Формула расчета по кредиту

Формула расчета процентов по кредиту. Легко и просто! Бесплатная юридическая консультация: Когда мы берем кредит, то мы осуществляем переплаты. Банк.

Формула расчета процентов по кредиту. Легко и просто!


Бесплатная юридическая консультация:

Когда мы берем кредит, то мы осуществляем переплаты. Банк начисляет лишние деньги, чтобы получить выгоду. Но как именно происходит такое начисление?

Оглавление:

Чтобы разобраться в этом нам понадобится формула расчета процентов по кредиту, которой обычно пользуются финансовые компании. Также вы можете использовать автоматический кредитный калькулятор, который есть, в том числе и на нашем сайте. Главное не спешить в таком деле. Ведь от вашего понимая ситуации зависит конечная выгода.

Формула расчета годового процента по кредиту

Что такое годовой процент по кредиту подробно написано в данной статье. А формула его расчета выглядит вот так:

S = Sз * i * Kк / Kг

В ней представлены следующие значения:


Бесплатная юридическая консультация:

  1. S — в целом все проценты, которые мы вычисляем;
  2. Sз — размер кредита, исключая первый взнос, если таковой имеется;
  3. i — годовая ставка в процентах, например 15% годовых;
  4. Kк — число дней, которые вы будете платить кредит;
  5. Kг — число дней в этом году.

Конечно, все сразу понять тяжело. Поэтому можно привести

Небольшой пример:

  • Вы взяли займ нарублей;
  • Срок кредита — 1 год;
  • Ставка по кредиту — 18% годовых;
  • Пишем формулу — S =* 18 * 365 / 365 .
  • Ответрублей.

Приметно столько вы будете переплачивать каждый год, если возьмете кредит в размере 300 тыс. под 18 процентов. Согласитесь, смотреть на кредиты начинаешь по-новому.

Простая формула расчета процентов по кредиту

Вообще, можно рассчитать проценты по кредиту самостоятельно при помощи математики 5 класса. Для этой цели нам необходимо:

  1. Взять сумму кредита, например те жерублей;
  2. Разделить натак мы узнаем один процент от этого числа;
  3. Умножить на количество процентов, например те же 18.
  4. Теперь проверим:/100*18 =рублей.

То же самое. То есть, в год вы будете переплачивать именно эти деньги. Ведь сказано, что ставка 18% годовых. Это переводится, как выплата в год восемнадцати процентов от суммы основного долга. А если у вас несколько лет, то полученную выше сумму необходимо умножить на количество таких лет.


Бесплатная юридическая консультация:

При помощи такой не хитрой формулы вы можете быстро проверять займы от разных банков. Прокрутили в уме или на калькуляторе — и картина относительно стала ясна.

Кстати, часто в договоре кредитования пишется конечная сумма возврата долга. Если отнять от нее основной долг, то можно узнать, сколько конкретно вы переплачиваете.

Рассчитываем кредит с дополнительными платежами

Кроме процентной ставки могут быть и различные дополнительные платежи: за обслуживание, комиссии, сборы, доп. услуги. В малом количестве, но такое встречается.

Тогда необходимо приплюсовать все платежи за год. К ним прибавить также дополнительные сборы. Потом все это делим на выбранный срок. Ответ умножаем на 100%.

Пример такого расчёта выглядит следующим образом:


Бесплатная юридическая консультация:

  • Сумма кредита рублей;
  • Срок равен — 1 год;
  • Ставка также 18%;
  • Левые платежируб.;
  • Сумма платежарублей в месяц. Ее потом надо будет умножить на 12, чтобы узнать общий платеж за год.

Составляем пример: S = (4 500 * 12 + 2 500) * 18,00% : 1 * 100% =.

Конечно, можно было к числу полученному ранее (54 000) прибавить сумму комиссий 2500 рублей. И все. Но если вас интересует именно грамотный расчет, то он выглядит примерно так.

Порядок расчёта аннуитетных платежей по кредиту

Аннуитетные платежи при погашении кредита применяются довольно часто. Они делят весь кредит на равные части. Вы каждый месяц перечисляете одинаковую сумму, погашая, и сам долг, и проценты одновременно.

Банковский расчет аннуитетных платежей можно посмотреть на следующем примере:

  1. Вы взяли в банкерублей;
  2. Ставка составляет 17% в год;
  3. Срок — 1 год (12 мес.).

Тогда сумма аннуитетного платежа будет равняться: (* (0,17/12)) : 1 – (1 : (1 : (1 + (0,17:12)))) = 5 472,29 рублей .


Бесплатная юридическая консультация:

Сложно. Но не очень. Мы просто берем процентную ставку 0,17%. Потом делим ее на количество месяцев 12. Потом умножаем все это на сумму кредита.

Идем к другой скобке. Считаем сложную скобку и получаем 0,1553 . В итоге, 850 делим на 0,1553 и выходит наш ответ.

Но это просто опыт, для общего развития. Так как, тоже самое можно сделать на кредитном калькуляторе.

Рассчитываем дифференцированные платежи

Это редкий вид выплат. При нем, вы сначала платите больше. А потом платежи уменьшаются. Упор делается на погашение тела кредита. Считается, что он более выгодный, в плане конечных переплат, но менее удобный.

Вычисляется ежемесячный платеж по нему примерно так:


Бесплатная юридическая консультация:

  1. Вы взяли кредитрублей;
  2. Годовая ставка — 17%;
  3. Срок — 1 год.

Сумма платежа высчитывается так:

Сумма кредита умножается на процентную ставку и на количество дней в месяце. Потом 100% умножается на срок кредитования. У нас это 365 дней. Далее, первая полученная сумма делится на вторую.

В числовом выражении это выглядит так:

  • 1-ый месяц (* 17 * 31) : (100 * 365) = 866,30
  • 2-ой месяц (* 17 * 28) : (100 * 365) = 717,26

То есть, мы видим, что при уменьшении самого кредита, становится меньше размер кредитного ежемесячного платежа.

А как же разные штрафы?

Иногда, кроме всех выплат вам приходится погашать штрафы. Например, если вы не внесли платеж в срок. Хорошо, когда такие величины фиксированные.

Например, вы просрочили долг на 2 дня. Вам насчитали за это сто рублей фиксированной санкции. Вы прибавили к следующему платежу сотню и все хорошо.


Бесплатная юридическая консультация:

Сложнее, когда штрафы вычисляются в процентах. Как правило, такие величины зависит от суммы кредита, которую вы должны на данный момент времени.

Например, вы должны были внести деньги до 5 мая. И их сумма была 500 рублей. У вас что-то не получилось. И вас оштрафовали на 5% от суммы ежемесячного платежа.

Тогда вы можете рассчитать сумму штрафных санкций по следующей формуле:

  • 500 : 100 х 5 = 25 . Чистый штраф составил двадцать пять рублей.

Мы разделили ежемесячный платёж на 100, узнав от него 1 процент. Далее мы умножили это на количество процентов, и все готово.

Только помните, что в следующем месяце вам необходимо внести два платежа вместе с суммой штрафа. То есть, ваш долг составляет 1025 рублей. Ведь одну выплату вы пропустили.

Бесплатная юридическая консультация:

Немного о кредитном калькуляторе

Разбираться в банковских формулах по расчёту процентов по кредиту сможет не каждый. Поэтому вы можете посмотреть наш кредитный калькулятор.

Это специальная программа, куда забиты уже все формулы. Нужны только ваши данные и команда к действию.

Чтобы воспользоваться данным сервисом, стоит:

  1. Ввести в поля только цифры, без тире, точек, запятых;
  2. Можно немного округлить, чтобы получилось лучше;
  3. Потом кликнуть по надписи аннуитетный или дифференцированный платеж;
  4. Затем нажать на «рассчитать».

Все. Программа покажет вам сумму переплат, итоговый процент переплаты и полную стоимость кредита.

Калькуляторы есть и на почти всех банковских сайтах. Не забывайте ими пользоваться, когда рассматриваете, то или иное банковское предложение.

Что влияет на ваши переплаты?

Помните, что на ваши конечные переплаты по долгу влияет остаток самого долга. Так что, если вы будете вносить немного больше, то потом переплатите меньше.


Бесплатная юридическая консультация:

Количество дней погашения. Короткий кредит в итоге будет стоить меньше. Но и платить его сложнее.

Еще считается, что чем ближе дата погашения платежа к началу месяца, тем меньше со временем становится сам платеж.

И самое главное, не забывайте, что банк должен заработать. Даже если вы в расчетах видите, что будете много переплачивать, то необходимо размышлять здраво. Без этого никак. И искать предложение, где нет переплат — это глупо.

Последняя рекомендация

Сегодня информация о расчете процентов по кредиту находится в свободном доступе. Сами банки на своих сайтах позволяют производить подобные операции.

Но лучше рассматривать официальные, а не рекламные, условия кредитования. Также, необходимо задавать все интересующие вопросы кредитным менеджерам.


Бесплатная юридическая консультация:

Умейте сравнивать разные программы, анализировать отзывы и видеть суть предложений. Тогда тяжелые умственные мытарства вам точно будут ни к чему.

Источник: http://jcredit-online.ru/info/formula_rascheta_procentov_po_kreditu_legko_i_prosto

Как правильно рассчитать кредит по формуле самостоятельно?

Знания, как правильно рассчитать кредит, помогут выбрать наиболее выгодное кредитное учреждение, планировать свои расходы и не попасть в затруднительную ситуацию, когда заработная плата еще не скоро, а до очередной оплаты по займу остаётся несколько дней. Сумму погашения по кредиту можно узнать у специалиста отделения банка, или с помощью расчёта по специальным формулам, либо же с помощью кредитных калькуляторов, которые предлагают в качестве шпаргалки многие учреждения, дающие деньги в долг.

Как рассчитать кредит самому?

Сумму процентов, необходимую к погашению в следующий отчетный период, можно подсчитать по следующей формуле:

Сумма к погашению = Сумма кредита * ставку процента * срок займа в днях / 365 (количество дней в году).


Бесплатная юридическая консультация:

Рассмотрим на конкретном примере:

Взяв в долг суммурублей на 1 год под ставку 20% годовых, получим* 0,2 * 365 / 365 = 2000 рублей комиссии придется заплатить за пользование кредитом.

Подставив вместо нуля во второе значение единицу, получим– это вся сумма, которую необходимо будет вернуть условному кредитному учреждению, включая проценты.

Эта формула является приблизительной, но с её помощью можно будет предположить свои траты, в том числе и ежемесячные, и остановить своё внимание на оптимальном для себя предложении.

Для расчета суммы основного кредита и процентов к выплате вовсе не обязательно вооружаться калькулятором, даже если под рукой нет специальной банковской программы.


Бесплатная юридическая консультация:

Простые знания компьютера и прикладной программы Excel помогут однократно вставить формулу и рассчитывать кредит согласно уменьшению основной доли и процентов нарастающим итогом.

Все расчёты могут быть произведены специальным кредитным калькулятором, при этом пользователю следует ввести следующие параметры будущего кредита:

  1. Сумма кредита.
  2. Наименование валюты.
  3. Процентная ставка, заявленная банком.
  4. Срок, на который одалживаются деньги.
  5. Наименование типа платежа.
  6. Начало выплаты по кредиту с указанием даты и месяца.

Целесообразно в параметре пункта 5 рассчитать оба способа оплаты и произвести их сравнение.

Аннуитетные платежи

Данный вид платежа был позаимствован из опыта европейских стран, где подобные платежи применялись еще до того времени, когда были придуманы расчетные карты в сегодняшнем их понимании. Такой платеж позволял приобретать в долг в основном недвижимость и автомобили. При таком типе платежей можно рассчитываться точно в срок, прописанный в кредитном договоре, суммами, которые были обговорены заранее. Приобретая товар в кредит, покупатель точно знал, сколько и когда ему придется выплатить банку, мог планировать свои расходы, подстраивая свои финансовые накопления под такой кредит.

Недостатком такого кредита является тот момент, что большая часть ежемесячной оплаты идет на выплату процентов по кредиту. Это очень выгодно банкам, так как свои деньги, то есть те, которые были выданы дебитору уже давно получены. А большую часть платы по кредиту заимодатель просто получает премию за выдачу денежных средств в долг.


Бесплатная юридическая консультация:

Такие кредиты применяются в основном при:

Наиболее распространенным примером аннуитетного платежа является рассрочка в магазинах бытовой электроники по схеме «0 рублей сейчас и 24 месяца оплаты фиксированной суммы».

Итак, среди преимуществ аннуитетного платежа можно выделить:

  • фиксированные сроки оплаты;
  • возможность планирования бюджета;
  • знание затрат на будущие периоды.

Дифференцированные платежи

Это такие платежи, которые уменьшаются с течением времени при добросовестной оплате кредита. Происходит это в связи с тем, что уменьшается сумма основного кредита, как следствие, уменьшаются и проценты, которые должник выплачивает только за ту часть кредита, которая не закрыта в банке или другом кредитном учреждении.

Показатели значений платежа по основному кредиту не меняются весь срок пользования и оплаты по кредиту, а вот проценты уменьшаются ежемесячно на сумму погашенной каждый месяц части основного кредита.

Такой вид платежа при краткосрочном кредитовании снижает показатель средств, отдаваемых банку за проценты, использованные при получении кредита. То есть, заемщик платит как за свои же деньги, а не за их увеличение на размер процентной ставки по кредиту.


Бесплатная юридическая консультация:

Среди минусов можно отметить, что нелегко найти кредитное учреждение, предлагающее такой вид рассрочки платежа. Банкам гораздо выгоднее «делать деньги из воздуха», в данном случае из процентов, а не позволять клиенту долгое время расплачиваться за те средства, которые формально находятся в его распоряжении.

Также к минусам относится сравнительно большая, по сравнению с аннуитетными платежами, первоначальная сумма оплаты. Такую форму кредитования могут позволить себе состоятельные заемщики.

Как рассчитать годовые проценты по кредиту?

Для аннуитетного платежа достаточно умножить сумму всего взятого кредита на процентную ставку. Наглядно это выглядит так:

10000 * 12% = 1200 рублей составит сумма, которую необходимо выплатить за пользование процентами банку.

При дифференцированном платеже сумма годовых процентов рассчитывается немого сложнее, поскольку необходимо помножить остаток по кредиту на процентную ставку и поделить на 12.


Бесплатная юридическая консультация:

То есть, если из нашихвыплачено 5000, то: 5000 * 12%/12 = 50 рублей ежемесячно придется отдавать банку за пользование кредитом. При этом, помножив это же число на 12, получим среднюю сумму для оплаты процентов за весь год.

При обращении в банк для получения кредита следует уточнить, какая система кредитования работает в данной организации. Если предлагается сделать выбор самостоятельно, то есть смысл остановиться на дифференцированном платеже. По такому платежу меньше переплата, да и само осознание того, что платить приходится за свои деньги, является немаловажным фактором при выборе способа кредитования.

Ипотечные кредиты также выгодно выплачивать дифференцированно, так как при растущей стоимости недвижимости невыгодно выплачивать кредит с переплатой значительной суммы средств.

Самым оптимальным решением при выборе выплаты по кредиту будет попросить банковского служащего распечатать примерные графики и суммы платежей по обоим кредитам и сравнить, какой из них наиболее выгодный.

Также полезно будет узнать, какой вид платежа предлагается по умолчанию в каком-либо банке.


Бесплатная юридическая консультация:

Как рассчитать сумму ежемесячного платежа по кредиту?

Сумма ежемесячного платежа складывается из суммы основного кредита и процентов по нему.

При дифференцированном начислении рассчитаем сумму основного кредита за ноябрь, в котором 30 дней:

10000 / 12 = 834 рубля стоимость ежемесячного кредита.

Проценты можно высчитать* 12% * 30 / 365 = 99 рублей будем платить ежемесячно за пользование кредитом.

834 + 99 = 933 рубля ежемесячно пойдет на погашение платежа этим способом.


Бесплатная юридическая консультация:

Формула расчета ежемесячного платежа по кредиту

Для расчета ежемесячных выплат по кредиту при аннуитетной оплате можно воспользоваться прилагаемой ниже формулой:

Х – искомая величина размера ежемесячного кредита;

Д – общая сумма денег, взятых в долг;

Пм – процентная ставка по кредиту за 1 месяц, т.е. ставка по кредиту, которая прописана в официальных документах, деленная на 12;

См – срок кредита в месяцах.


Бесплатная юридическая консультация:

Формула для расчета дифференцированного платежа такова:

До – остаток основного долга;

Ом – остаток периодов к оплате в месяцах.

Формула для расчета кредита

Формулы для расчетов процентов по кредитам как дифференцированному, так и аннуитетному, достаточно сложны для восприятия, но практика показывает, что произведя расчеты по такой формуле первый раз, дальнейшее ее пользование не требует наличия ученой степени по математике.

Сумма аннуитетного платежа «С» вычисляется по следующей формуле:


Бесплатная юридическая консультация:

(Сз*П/12)/1–(1/1+П/12) ^ В, где:

Сз – сумма займа;

П – годовая процентная ставка за пользование кредитом;

В – количество месяцев, в которые необходимо провести обязательные платежи по кредитной программе.

При использовании дифференцированной системы платежей используется другая формула:

Д – количество дней в году, то есть 365, кроме високосных дней;


Бесплатная юридическая консультация:

Со – сумма остатка по кредиту, равная стоимости приобретенного товара за вычетом суммы уже погашенных платежей.

Как правильно рассчитать проценты по кредиту – пример

Рассмотрим пример, который поможет правильно рассчитать кредит самому. Для простоты возьмём целые числа и округлим полученный результат до целого значения.

Кредит был оформлен на суммурублей и выбрана была дифференцированная система погашения.

Товар был условно куплен в декабре, значит следующий срок платежа датирован январем будущего года.

Срок кредита – 1 год, ставка по проценту – 10%.

Тело кредита ежемесячно будет уменьшаться на 1000 рублей, так как 12000/12 =1000, а в январе придется заплатить проценты со всей части.

Формула расчета кредита

Для каждого, кто решил оформить кредит самым важным вопросом всегда будет: «размер предстоящей переплаты». Так, посчитать приблизительную сумму переплаты можно практически на любой официальной странице банка с помощью кредитного калькулятора. Еще вы можете сразу обратиться в банк, и попросить кредитного менеджера рассчитать вам размер желаемого кредита с учетом процентов, но это очень затратная процедура по времени, тем более что сравнить захочется несколько кредитных продуктов разных банков. Чтобы не обходить каждый банк, существуют простые формулы расчета кредитов, которые мы предлагаем вам к рассмотрению.

Состав суммы кредита

Сумма кредита — это совокупная величина расходов заемщика, которые он понесет после получения займа. В состав кредитной суммы входят:

  • основная сумма, запрошенная в виде кредита;
  • проценты, установленные за пользование кредитными деньгами;
  • страховки;
  • дополнительные комиссии.

Это могут быть далеко не все затраты кредитующегося, сюда также можно отнести затраты на услуги оценщика или комиссия за уплату ежемесячного платежа через кассу банка.

Что влияет на размер ставки по кредиту?

Банки, рекламируя свои услуги, чаще всего указывают минимальную ставку процента. Однако не стоит сразу бежать оформлять кредит, если по телевизору замелькала фраза: «кредит от 8%». Ведь самое важно здесь «ОТ». На величину ставки влияет множество факторов:

  • ставка будет меньше, если сумма займа — больше;
  • чем дольше срок кредитования, тем ниже проценты;
  • рассчитывать на меньшую ставку сможет тот, кто является зарплатным клиентом банка в котором планируется оформление кредита;
  • для сотрудников партнерских организаций банка тоже предусмотрены сниженные ставки процента;
  • непосредственно влияет на величину ставки тип кредита (с поручителем, без обеспечения, с обеспечением), чем больше у банка гарантий, тем ниже ставка;
  • наличие справки с подтвержденным доходом гарантирует более лояльное отношение банка, и как следствие более низкие проценты.

Полная стоимость кредита — это и есть та самая величина, отражающая все затраты заемщика, которые он понесет в процессе уплаты основного долга по кредиту. Раньше эту информацию банк старался умалчивать, дабы клиент не передумал оформлять кредит. Однако, согласно закону от 2014 года, банк обязуется указывать эту сумму на первой странице кредитного договора и на обязательном графике платежей. Причем размер этой записи должен быть максимально большим, дабы избежать дальнейших недоразумений.

Рассчитать этот показатель можно по простой формуле:

  • СК — сумма кредита;
  • СВК — сумма всех комиссий (разовых и ежемесячных);
  • % — проценты по кредиту.

Страховые платежи

Страховые платежи представляют собой добровольные выплаты, направленные на уменьшение рисков в случае наступления страхового случая. К ним относят: страхование жизни, здоровья, имущества. Конечно, при оформлении ипотеки, избежать страхования имущества не удастся. А вот оформить отказ от страховки здоровья вполне возможно.

Скрытые платежи

К скрытым платежам чаще всего относят дополнительные затраты заемщика, о которых он не был уведомлен сразу, или просто не обратил на них внимание, так как чаще всего в договоре они указываются мелким шрифтом. Заботясь о благополучии граждан, государство обязало банки показывать все дополнительные затраты заемщику до момента оформления кредита. В случае выявления таковых после подписания договора, клиент может обратиться с заявлением в суд и взыскать с банка потраченные деньги.

Расчет процентов

Для начисления процентной ставки банки используют два метода: аннуитетный и дифференцированный. Основное отличие каждого из методов в скорости выплаты процентов по кредиту.

Дифференцированные платежи предполагают уплату ежемесячного платежа в разной сумме на протяжении всего срока действия кредитного договора, при котором в первую очередь выплачиваются проценты банку, а ближе к концу кредитного соглашения погашается основная сумма задолженности. Стоит отметить, что проценты насчитываются каждый раз на остаток кредитного долга. Для расчета такого способа оплаты кредита используют формулу:

Сумма платежа = остаток по займу*% по кредиту*количество дней/100/365

Формула расчета кредита аннуитетными платежами

Аннуитетные платежи отличаются тем, что клиент выплачивает задолженность равными долями. На сегодняшний день — это самый распространенный вид начисления процентов. Для расчета суммы ежемесячного платежа можно использовать простую формулу:

Размер ежемесячного платежа = СЗ*(П+(П/(1+П)*СК-1)), где

СЗ — сумма займа;

П — ставка процента за один месяц;

СК — срок кредитования.

Формула расчета процентов по кредиту

Для того чтобы рассчитать проценты по кредиту нужно воспользоваться простой формулой:

Процент по кредиту = Остаток задолженности*(ставка %/12).

Следовательно, мы получим размер ежемесячной переплаты по кредиту.

Формула расчета ежемесячного платежа по кредиту

Для того чтобы узнать сумму необходимую для внесения в качестве ежемесячного платежа, без учета процентов, нужно от ранее рассчитанной суммы ежемесячного платежа вычесть проценты:

Размер платежа без % = Размер ежемесячного платежа — проценты по кредиту относительно каждого отчетного месяца.

Как правильно выбрать оптимальный кредит?

Для того чтобы выбрать идеальный вариант кредитования, следует осуществить просчет каждого из возможных вариантов платежей. Только на основании детального анализа можно понять какой из видов начисления процентов наиболее выгодный. Также следует учитывать все скрытые комиссии, страховки и другие обязательны платежи.

Важным моментом при выборе кредита и способа начисления процентов является наличие возможности досрочного погашения займа. Например, в случае дифференцированного кредитования вы в первую очередь выплачиваете проценты, поэтому спешить с погашением долга нет смысла, вы все равно ничего не выгадаете.

Как рассчитать кредит в Excel?

Самый надежный и достоверный способ расчета суммы будущих процентов и размера общей переплаты по кредиту при каждом из видов начисления процентной ставки, является использование программного обеспечения excel. Благодаря множеству формул, все что вам необходимо — задать условия для проведения расчетов, а дальше система выполнит все действия сама.

Для того чтобы максимально разобраться со всеми формулами, предлагаем ознакомиться с подробным видео о расчете кредитов в «Эксель».

По сути, для того чтобы рассчитать нужные показатели, будет достаточно потратить не более 15 минут собственного времени. Соответственно, сделав предварительные подсчеты, вы сразу сможете для себя определить максимально удачные условия кредитования.

Источник: http://www.sravni.ru/enciklopediya/info/formula-rascheta-kredita/

Формула расчета процентов по кредиту

В настоящее время реклама банковских продуктов – популярное явление, которым никого не удивишь. Но насколько выгодны условия, которые описываются, как чуть ли не «самые лучшие в мире»? Перед оформлением договора стоит обязательно проверить этот вопрос и знать, как рассчитать проценты по кредиту, чтобы понять, какая сумма переплат вас ожидает.

Состав суммы кредита

Традиционно, сумма кредита представляет собой величину средств, которые заемщик обязуется выплатить банку за предоставление кредитных денег. Обычно в состав входит размер основного долга, страховые выплаты, проценты за пользование банковскими услугами. Это могут быть выплатные операции различного характера третьим лицам, в частности – осуществление выплаты комиссий за прием наличных денег в кассе, а также оплату услуг эксперта оценщика.

С 2008 года введено обязательное условие о том, что необходимо со стороны банка предоставлять информацию заемщику о ПСК, то есть о полной сумме кредита, и с 2014 года данные отображаются не только на предварительном графике платежей, но и в области первой страницы договора по кредиту.

Изначально эта величина носила наименование эффективной процентной ставки, однако затем ее переименовали в ПСК. Расчет данного показателя предполагает применение формулы со сложными процентами.

СУММ (ДПi / (1 + ПСК) ^ ((di-d0) / 365) = 0

В этом равенстве показатель d представлен датой получения кредита и соответственно датой оплаты порядкового характера. Первый показатель представлен размером денежного потока. В этом расчете, помимо прочего, присутствуют платежи кредитной компании, а также страховой компании в целом к прочим лицам, если подобные условия включены договор, и ничто им не противоречит.

Например, если оформляется автомобильный кредит, то в его стоимость входит уплата самого тела платежа, проценты, затраты на страхование КАСКО, жизни клиента. Что касается полиса ОСАГО, то он не относится к общему счету.

Страховые платежи

Они имеют место не во всех кредитах и иногда выступают как необязательные. Например, в случае ипотеки страхование обязательно. С другой стороны, личное страхование – личное дело каждого заемщика, поэтому и решение принимается строго самостоятельно. Тем не менее современные банки во многих случаях принуждают клиентов делать страховые выплаты, а это противозаконно.

Скрытые платежи

На основании действующего законодательства основная задача банков заключается в том, что они должны предоставить нужную информацию своим клиентам, включив в листы расчета абсолютно все платежи. Все комиссии, применяемые на основании физических лиц, органами признаются как незаконные. Поэтому, если заемщик обнаружил определенные проблемы или требования выплат за рассмотрение тех или иных заявок или за предоставление расчетных листов, он вправе обратиться в суд, и, если ранее затратил определенные суммы на выполнение этих операций, может их вернуть.

Но если платежи не имеют связи с обслуживанием кредита и предполагают общие тарифы банка, то осуществлять их оплату все-таки придется. Например, к таким операциям относится комиссия за пересчет денег, которая взимается через кассу.

Внимательно читайте договор, скрытые платежи часто пишутся мелким шрифтом.

Расчет процентов

Рассматривая вопрос о том, как рассчитывается банковский процент по кредиту, можно выделить два основных метода – выплата аннуитетов или дифференцированных сумм. В обоих случаях начисление осуществляется не на общую сумму, а на ее остаток. Есть различия лишь в способе, по которому она уменьшается. В политике аннуитетов заемщик каждый месяц платит долг на основании равных долей, а также проценты, в результате чего платеж уменьшается. Во втором случае, ежемесячный платеж носит одинаковый характер, однако первые месяцы уплачиваются проценты, а затем – ссуда.

Дифференцированные платежи

Рассмотрим ситуацию, при которой гражданин Иванов решил взять в кредитрублей под ставку 20%. На основании условий договора дифференцированные платежи проводятся им в последних числах месяца. Формула расчета кредита в данном случае предполагает использование простых процентов.

ПК = Остаток кредита * Ставка % * Кол-во дней / 100 / 365

Например, если кредит был взят 1 декабря 2013 года, то сумма первых процентов вычисляется по формуле:

ПК =* 20% * 31 / 100 / 356 = 2 038,36 рублей

Следующие суммы начисляются не на полную величину врублей, а на ее остаток.

Аннуитет и его расчет

Формула расчета процентов по кредиту в этом случае будет следующей:

ПК = (Кредитное тело*Ставка %/1200) / (1 – (1 / (1 + Ставка % /1200)^n))

Число n представлено общим количеством платежей. То есть если взять данные из примера и применить их в теоретической формуле, то можно сделать вывод, что платежи по кредиту будут исчисляться следующим образом:

ПК = (* 20/1200) / (1 – (1/(1+20/1200)^12 =,43 рубля

Таким образом, можно сделать вывод, что аннуитет по кредиту ежемесячно будет составлять,43 рубля. Если умножить эту величину на срок – количество месяцев, а затем вычесть из нее начальную сумму кредита, то можно узнать общую разницу переплат. На сайте банков, предоставляющих кредиты, есть специальный кредитный калькулятор, позволяющий осуществить расчеты быстро.

Трезвая оценка ситуации

Перед непосредственным заключением кредитного договора, необходимо детально изучать основные условия, ведь сотрудничество заемщика и банка должно быть взаимовыгодным. Цель кредитора – получение процентов, цель заемщика – минимизация переплат.

Подсчет переплат

Он осуществляется достаточно просто. Мы его немного упоминали, но можно рассмотреть и более детально. Для этого достаточно будет сложить сумму процентов за все время кредитования, а также включить в нее дополнительные платежи, в том числе и скрытые. Полученную сумму стоит сравнить с исходной позицией — такой подход позволит вам выбрать оптимальное решение.

Оптимальный выбор – каков он

Так, для того чтобы грамотно принять решение, необходимо провести сравнение величин из прошлого пункта не только на базе размера, который имеет ставка, но также и принять во внимание схемы погашения платежа, размеры выплат по страхованию и некоторые скрытые операции, которые указаны в договоре. Это сравнение можно сделать на основании собственных расходов или же составить ПСК.

Кроме того, вы всегда вправе запросить у банка график предварительных платежей и на его основании сделать определенные выводы.

Если принимать во внимание практический опыт, то дифференцированные платежи осуществлять выгоднее, нежели аннуитет. Но при проведении досрочных выплат переплата будет меньше, если будет принять решение оформления аннуитета. Предполагается возможность, при которой рассматривается срок сокращения кредитования. Поэтому при выборе варианта нужно принимать во внимание не только низкие переплаты, но и финансовые возможности.

Итак, мы рассмотрели, как рассчитывается кредит, и сделать вывод можно: эта процедура достаточно проста. В любом случае перед оформлением сделки банк предоставляет лист с предварительными расчетами выплат. Именно их необходимо изучить тщательно и внимательно, поскольку, как показывает практика, нередко мелким шрифтом отмечаются скрытые платежи. И получается, что подписывая договор, человек рассчитывает на одну выплату, а затем ему сообщают о других суммах.

Пример расчета процентов по кредиту показал, что есть несколько вариантов оформления, и при их выборе в учет принимаются некоторые детали. Например, это размер переплат, ваши личные финансовые возможности, а также условия предоставления средств для пользования. Оценив все «за» и «против» вы сможете выбрать для себя оптимальный вариант. Таким образом, кредит – это выгодно, если владеть информацией о нем.

Источник: http://znatokdeneg.ru/uslugi-bankov/kredity/formula-rascheta-procentov-po-kreditu.html

Как правильно рассчитать проценты по кредиту

Перед оформлением потребительского кредита стоит заранее рассчитать все проценты и переплаты, чтобы заранее прикинуть ваши финансовые вопросы. Вы будете знать заранее, сколько вам нужно будет платить каждый месяц для погашения долга. Можно воспользоваться специальным онлайн-калькулятором, но лучше и надежнее будет рассчитать проценты самому.

В этой статье вы узнаете об основных схемах расчета переплат по кредиту и о формулах, по которым он проводится. Вы сможете сами рассчитать размер платежа по кредиту и заранее узнать его полную стоимость.

Для расчета платежей по кредиту используются две схемы – аннуитетная и дифференцированная. О том, какая схема используется в том или ином предложении, указано в условиях и в договоре. В редких случаях банк предлагает выбрать схему при оформлении кредита. Рассмотрим каждую схему по отдельности.

Расчет процентов по аннуитетной схеме

При аннуитетной схеме расчета платежей кредит выплачивается в течение всего срока равными частями. Каждый платеж состоит из двух частей: одна погашает тело кредита, а вторая – проценты. В течения срока выплат доля процентов уменьшается, а доля тела кредита – увеличивается.

Аннуитетную схему расчета использует большинство российских банков. Платежи по такой схеме проще рассчитать, так как здесь используется только одна формула. Но переплаты у такого кредита могут быть больше, чем у того, в котором используется дифференцированная схема.

Рассчитать аннуитетные платежи самому можно по такой формуле:

Анатолий Волков взял в кредитрублей на три года. Ставка – 20% годовых. Платежи рассчитываются по аннуитетной схеме.

Размер процентной ставки за месяц рассчитывается так:

Далее рассчитаем размер ежемесячного платежа

Общая сумма к выплате будет составлять:

Сумма переплат –,14 рублей.

Расчет процентов по дифференцированной схеме

При таком способе расчета сумма ежемесячного платежа меняется в течение срока кредитного договора. Тело кредита делится на равные части по числу месяцев. Каждый месяц в течение срока выплачивается часть тела кредита и начисленные на остаток от предыдущего платежа проценты.

Сумма ежемесячного платежа с каждым месяцем становится все меньше, так как уменьшается остаток. Также сумма переплат в целом становится меньше, чем при аннуитетной схеме. Однако, сумму дифференцированных платежей на весь срок кредита труднее рассчитать самому. Банки используют такую схему реже, чем аннуитетную.

Формула расчета дифференцированного платежа по кредиту выглядит так:

Сергей Кузнецов взял в кредитрублей на 4 года по ставке 25% годовых. Платежи рассчитываются по дифференцированной схеме.

Рассчитаем платежи за первые три месяца.

Остаток тела кредита –,67 рублей

Остаток тела кредита –,33 рубля

Остаток тела кредита:рублей

На этом примере можно проследить, как уменьшается сумма переплат с каждым месяцем.

Сложные проценты по кредиту

При такой схеме начисления сумма процентов за каждый расчетный период прибавляется к основной сумме кредита. Общий размер долга растет, и вместе с ней увеличиваются и выплаты. Из-за этого такая схема иногда называется «проценты на проценты». Банки используют ее редко и, в основном, для долгосрочных кредитов.

Формула расчета сложных процентов по кредиту выглядит следующим образом:

По этой формуле можно посчитать переплату за один или за несколько расчетных периодов.

Пример:

Валерия Климова взяла в кредит рублей на пять лет. Процентная ставка — 19% годовых, начисляется каждый месяц.

Вначале узнаем размер ежемесячной процентной ставки:

Как рассчитать сложные проценты за первый месяц кредита:

(1+1,58%/100)^1=(1+0,0158)=× 1,0158 = рублей

Размер суммы долга за первые три месяца:

(1+1,58%/100)^3=(1+0,0158)^3=× 1,0158^3 = × 1,0482 = рублей

Размер суммы долга за год:

(1+1,58%/100)^12=× 1,0158^12 = × 1,207 = рублей

Размер суммы долга за весь срок:

(1+1,58%/100)^60=× 1,0158^60 = × 2,5615 = рублей

Общая сумма долга Валерии к концу срока вырастет на рублей

На этом примере видно, как увеличивается сумма долга в течение срока кредита.

Какая схема лучше?

Итак, при аннуитетной схеме для подсчета платежей нужно найти общую сумму долга и поделить ее на число месяцев кредита. При дифференцированной схеме используется формула, которая похожа на формулу подсчета простых процентов у займа. У обеих схем расчета есть свои плюсы и минусы. Поэтому они будут выгодны в разных ситуациях:

  • Сумма переплат по аннуитетной схеме выше, чем по дифференцированной. Поэтому для банков выгодна первая, а для клиентов – вторая
  • Размер ежемесячного платежа при аннуитетной схеме постоянный, а при дифференцированной схеме он меняется. И банку, и клиенту проще использовать аннуитетную схему – они будут точно знать, какую сумму нужно вносить каждый месяц
  • Аннуитетные платежи по кредиту самостоятельно рассчитать проще, чем дифференцированные. Достаточно вычислить размер минимального платежа с помощью одной формулы. Для дифференцированной схемы нужно вычислять сумму каждого платежа по отдельности
  • При дифференцированной схеме проще погасить часть кредита досрочно. Процент будет рассчитываться по новому остатку. Если кредит использует аннуитетную схему, то при частичном досрочном погашении нужно будет полностью пересчитывать сумму процентов и размер ежемесячного платежа
  • Из-за всех перечисленных особенностей банки чаще используют именно аннуитетную схему. Дифференцированная схема встречается намного реже. Еще реже банк позволяет клиенту самому выбрать схему расчета процентов

Сравнить аннуитетную и дифференцированную системы вам поможет таблица:

Источник: http://vsezaimyonline.ru/reviews/protsenty-po-kreditu.html

Формула расчета процентов по кредиту и полной стоимости кредита

Многие граждане интересуются, какова формула расчета процентов по кредиту. Если смотреть статистические данные, то более 73% российских граждан в той или иной мере имели дело с кредитами: одни уже пользовались займами, а другие выплачивали принадлежащие не им долги.

В данной статье мы поможем разобраться с методикой расчета процентов по кредиту, а также расскажем, как производится расчет полной стоимости кредита, чтобы банковская организация не «заставила» вас платить больше, когда можно платить по более выгодной схеме.

Как произвести расчет процентов по кредиту?

Некоторые пользователи кредитных продуктов ошибочно предполагают, что посчитать проценты по кредиту самому сложно, но это не так. На самом деле, формула расчета процентов по кредиту напрямую связана с тем, какой вид платежа будет использован для погашения долга по кредиту:

  • Дифференцированный платеж – ежемесячные выплаты по кредиту, размер которых уменьшается к даче окончания кредитного договора. В ежемесячный дифференцированный платеж входят сумма погашения тела кредита (основной долг) и проценты по кредиту, начисленные на оставшуюся сумму.
  • Аннуитетный платеж – ежемесячные выплаты по кредиту, размер которых не меняется до окончания срока кредита. Но при аннуитетной схеме платежи вначале преимущественно идут в счет погашения процентов по кредиту, и в меньшей доле на тело кредита, и пропорция эта меняется уже ближе к концу кредитного договора.

Более наглядно отличия аннуитетных платежей от дифференцированных можно увидеть на вот этой схеме:

Банковские онлайн-калькуляторы расчета процентов по кредиту

Большинство граждан перед тем, как сделать выбор в сторону подходящего кредитного продукта, изучают информацию относительно условий кредитования и просчитывают проценты за пользование займом.

Сегодня на сайте многих банковских организаций есть специальный онлайн-сервис, представляющий собой кредитный калькулятор. Достаточно внести в графы необходимые вам условия кредитования и расчет будет произведен в считанные секунды. Кредитный калькулятор поможет определиться, какая сумма кредита в вашем случае будет самой оптимальной, если имеются какие-то сомнения. Вам необходимо ввести сумму своего дохода, ввести желаемый срок кредита и кликнуть на кнопку «Рассчитать».

Таким образом, у потребителей есть возможность, не выходя из дома, не только выбрать кредитное учреждение, но и самый подходящий для его уровня доходов вид займа.

Формула расчета процентов по кредиту при дифференцированном платеже

Дифференцированный платеж, если углубляться в его суть, включает в себя две части:

  • Тело кредита или основной долг;
  • Проценты, начисленные на оставшуюся сумму основного долга.

Со временем сумма основного долга уменьшается, и по этой причине сумма процентов по кредиту, начисленных на эту сумму, тоже снижается. Существует простая формула, с помощью которой можно осуществить расчет суммы основного долга:

  • ВД = ПСК/СК, где
  • ВД – выплата основного долга;
  • ПСК – первоначальная сумма кредита;
  • СК – срок, который дан для возврата кредита.

Теперь рассчитаем проценты за пользование кредитом. Что касается расчетов процентов, то у каждого банка может быть своя позиция по данному вопросу, которая зависит от временного периода.

1. Первая позиция = 12 месяцев = 1 год. Здесь формула для расчета будет такая:

  • СНП = ООД х ПГС / 12, где
  • СНП – начисленные проценты по кредиту;
  • ООД – остаток основного долга на момент расчета;
  • ПГС – процентная годовая ставка.

2. Вторая позиция – 1 год = 365 дням. Формула расчета такова:

  • СНП = ООД х ПГС х КДМ / 365
  • СНП – сумма начисленных процентов;
  • ООД – остаток основного долга на момент расчета;
  • ПГС – годовая процентная ставка;
  • КДМ – календарные дни в месяце. Это значение может быть от 28 до 31.

Формула расчета процентов по кредиту при аннуитетном платеже

Суть аннуитетного платежа состоит в том, что заемщик выплачивает его на протяжении всего срока займа без изменений установленной суммы. Бывают исключительные случаи, когда по договоренности между сторонами сумма кредита меняется. Аналогичная ситуация может произойти в случае досрочного погашения займа.

Аннуитетный платеж состоит из:

  • Тела кредита (основного долга).
  • Процентов по кредиту.

Формула для расчета аннуитетного платежа имеет следующий вид:

  • РАП = ПСК*ПГС/1 – (1+ПГС) 1 – СК, где
  • РАП – сумма платежа;
  • ПСК – первоначальная сумма кредита;
  • ПГС – годовая процентная ставка;
  • СК – общий кредитный срок.

Это формула полной стоимости кредита в классическом исполнении, и именно ее придерживаются многие банковские организации. Эта формула является основой большинства кредитных калькуляторов.

Как рассчитывается ежемесячный платеж по кредиту?

Ежемесячно в определенный кредитным договором день заемщик обязан внести обязательный платеж за пользование кредитом. А знаете ли вы, из чего складывается данная сумма ежемесячного платежа по кредиту?

Вот составляющие платежа:

  1. Сумма основного долга.
  2. Страховой платеж.
  3. Проценты, начисленные на тело кредита.
  4. Всевозможные комиссионные сборы.

Большую часть платежа первоначально мы платим за пользование кредитом (проценты), но со временем эта составляющая становится меньше и идет погашение основного долга.

Заставлять заемщика принимать такие услуги никто не имеет право, так как пользователь кредитных ресурсов может выбрать другой банк или более приемлемый заем. В случае, когда банк не поставил клиента в известность о платежах в пользу страховых компаний, но в сумму ежемесячного взноса такая выплата была включена, заемщик имеет право обратиться в суд и обжаловать незаконные действия банка. Это возможно в том случае, если пункта о страховке нет в договоре.

Какой вид ежемесячных платежей по кредиту выбрать?

Мы уже говорили выше, что существует два вида кредитных платежей: дифференцированный и аннуитетный. Большинство заемщиков не имеют понятия, как эти платежи отличаются друг от друга, идут на поводу у банка, часто выбирая кредитный продукт, который для них не выгоден, а навязан банком. Стоит заострить внимание на этом моменте и разобраться в отличиях платежей.

Если смотреть с точки зрения выгоды, то банк отдает свой выбор в пользу аннуитетных платежей, так как они гарантируют переплату. А вот для заемщика выгодными являются дифференцированные платежи. Если смотреть детально, то при дифференцированных платежах в действительности сумма выплат со временем снижается. Но если сравнивать сумму первоначальных платежей, то становится видно, что если клиент выбрал дифференцированную систему платежей, то этот показатель будет выше. При аннуитетной системе суммы выплат со временем не меняются, и клиент погашает кредит равными суммами. По этой причине большинство банков выдвигает дополнительное условие для тех клиентов, которые желают воспользоваться дифференцированной системой платежа – более высокий уровень доходов, чем для тех, кто предпочел аннуитетную систему.

К середине срока выплаты кредита разница между указанными видами платежей уже станет заметной, так как основная составляющая платежа будет направлена на уплату процентов, а меньшая часть – на погашение основного тела кредита.

Многие заемщики предпочитают более понятную и «правильную» схему аннуитетных платежей по причине, что сумма ежемесячного платежа остается неизменной, поэтому дополнительно пересчитывать ничего не требуется, то есть банк не сможет никаким образом клиента обмануть.

Следует помнить, что перед подписанием кредитного договора, требуется внимательно прочитать все пункты документа особенно те, которые написаны мелким шрифтом. Даже учитывая тот факт, что борьба с мошенниками в лице сомнительных микрокредитных организаций, которые заставляют заемщиков платить баснословные проценты по кредитам, происходит на государственном уровне, довольно сложно оспорить договор, когда вы собственноручно поставили под ним подпись. Будьте внимательны, считайте свои деньги и вникайте в схемы кредита и условия платежей, требуйте раскрытия информации о полной стоимости кредита предлагаемого вам кредитной организацией.

Источник: http://www.papabankir.ru/ipoteka/formula-rascheta-protsentov-po-kreditu/

Как точно рассчитать кредит самостоятельно и какую для этого следует задействовать формулу?

Далеко не у каждого россиянина есть возможность совершить дорогостоящее приобретение. Многие люди, которые мечтают купить новую бытовую технику или недвижимость, вынуждены принимать участие в потребительском или ипотечном кредитовании. Изучая представленные на отечественном финансовом рынке кредитные продукты, каждый российский гражданин пытается сэкономить на процентах. Чтобы подобрать наиболее выгодный по всем параметрам займ, физическим лицам необходимо знать, как можно рассчитать ежемесячные платежи и процентные ставки. Это можно сделать непосредственно в отделении финансового учреждения либо самостоятельно, задействуя специальные формулы.

Как посчитать годовые проценты по кредиту?

Чтобы посчитать сумму начисленных процентов по займу, физическим лицам необходимо использовать специальную формулу:

S = Sз * i * Kк / Kг, где
  • S – сумма процентов;
  • Sз – сумма кредита (например, ипотеки без первоначального взноса);
  • i – годовая процентная ставка;
  • Kк – количество дней, выделенных банком для погашения кредита;
  • Kг – количество дней в текущем году.

Как нужно рассчитывать сумму начисленных процентов, можно рассмотреть на примере:

  • Физическое лицо оформило кредит –рублей.
  • Срок кредитования – 1 год.
  • Годовая процентная ставка (примерно такая же, как при рефинансировании кредитов, полученных в других банках) – 18,00%.
  • S =* 18 * 365 / 365 =рублей придется заплатить физическому лицу за использование кредитных средств.

Чтобы просчитать годовые проценты, клиентам финансового учреждения необходимо внимательно изучить кредитный договор. В соглашении обычно указывается не только сумма выданного займа, но и то, какую сумму необходимо вернуть в конце срока действия договора. Для проведения расчетов следует из большей суммы вычесть меньшую, после чего полученный результат разделить на срок действия кредитной программы, затем конечную цифру умножить на 100%.

  • Физическое лицо оформило кредит –рублей.
  • Срок кредитования – 1 год.
  • В конце срока нужно вернуть –рублей.
  • Годовые проценты S = (–) : 1 * 100% =рублей.

Провести расчет можно и еще одним способом. Заемщику следует суммировать все ежемесячные платежи, после чего к полученному результату прибавить дополнительные выплаты (например, дополнительные сборы, комиссионные вознаграждения, сумму средств, взимаемую банком за обслуживание кредитной программы и т.д.). После этого полученный результат необходимо разделить на срок действия кредита, а конечную цифру умножить на 100%.

  • Физическое лицо оформило кредит –рублей.
  • Срок кредитования – 1 год.
  • Годовая процентная ставка – 18,00%.
  • Дополнительные платежи –рублей.
  • Сумма ежемесячного платежа –рублей.
  • Годовые проценты S = (4 500 * 12 + 2 500) * 18,00% : 1 * 100% = (+ 2 500) : 1 * 100% =рублей.

Формула для расчета процентов по кредиту

Сегодня в банковском секторе применяется две основные схемы расчета процентов по кредитным программам. В данном случае речь идет о дифференцированных и аннуитетных платежах, которые заемщики обязаны вносить один раз в месяц на расчетный счет своего кредитора.

Чтобы рассчитать проценты по кредитной программе с аннуитетной формой погашения, физическим лицам необходимо задействовать формулу:

  • Sa – сумма платежа (аннуитетного);
  • Sk – сумма займа;
  • P – процентная ставка по займу (годовая);
  • t – количество обязательных платежей по кредитной программе.

Как проводятся исчисления, можно рассмотреть на примере:

  • Физическое лицо оформило кредит на сумму –рублей.
  • Годовая процентная ставка – 17,00%.
  • Срок действия кредита – 1 год (12 месяцев).
  • Сумма ежемесячного платежа = (* (0,17/12)) : 1 – (1 : (1 : (1 + (0,17:12)))) = 850,00 : 0,1553 = 5 472,29 рублей.

При проведении расчета суммы ежемесячных платежей (дифференцированных) банки используют другую формулу:

  • Sр – сумма начисленных процентов;
  • t – число дней в платежном периоде;
  • Sk – сумма остатка займа;
  • P – процентная ставка по займу (годовая);
  • Y – количество дней (календарных) в году (366/365).
  • Физическое лицо оформило кредит на сумму –рублей.
  • Годовая процентная ставка – 17,00%.
  • Срок действия кредита – 1 год (12 месяцев).
  • Сумма займа, которая подлежит возврату каждый месяц, –рублей.
  • За январь = (* 17 * 31) : (100 * 365) = 866,30.
  • За февраль = (* 17 * 28) : (100 * 365) = 717,26 …
  • За декабрь = (5 000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 72,19.

Как физическим лицам выбрать наиболее выгодную схему начисления процентов?

Чтобы потенциальным заемщикам выбрать наиболее выгодную схему расчета процентов, следует провести сравнение обоих методик. Если акцент делать на размере переплаты, то выгоднее будет оформлять кредитные программы, по которым предусмотрены дифференцированные ежемесячные платежи. Стоит отметить, что этот способ имеет и недостаток. В отличие от аннуитетных платежей, при дифференцированном способе возвращения займа основная кредитная нагрузка будет делаться на первые месяцы использования программы.

Если рассматривать ипотечные кредитные продукты, то для них крайне невыгодным будет аннуитетный способ погашения, так как в этом случае физическим лицам придется переплатить очень крупные суммы денежных средств.

Совет: перед тем как подписывать кредитный договор, потенциальный заемщик должен выяснить у представителя банка то, каким способом ему нужно погашать кредит. Если руководство финучреждения позволит клиенту самостоятельно выбрать вариант внесения ежемесячных платежей, то ему лучше остановить внимание на дифференцированном способе. Более подробно о способах погашения кредита можно будет узнать на официальном сайте банка или на специализированных интернет-ресурсах (здесь также расскажут, как можно не платить кредит банку и т.д.).

Как рассчитать ипотеку на 15 лет?

Каждый человек рано или поздно начинает задумываться над тем, как ему улучшить свои жилищные условия. Если у него есть в достаточной сумме сбережения, он может приобрести более просторную жилплощадь. В том случае, когда у физических лиц нет возможности скопить даже на треть стоимости объекта недвижимости, единственным вариантом улучшить условия жизни является участие в ипотечном кредитовании.

В настоящее время на отечественном финансовом рынке огромное количество банков предлагают для россиян ипотечные кредиты. Чтобы выбрать для себя наиболее выгодные условия кредитования, физическим лицам стоит самостоятельно подсчитать, сколько придется заплатить процентов, например, за 15 лет. При проведении исчислений потенциальным заемщикам стоит учесть, что в стоимость ипотечного кредита входят:

  • сумма выданного займа;
  • сумма начисленных за весь срок пользования кредитом процентов;
  • страховые платежи;
  • стоимость услуг оценщика;
  • дополнительные платежи.

Как правило, ипотечные кредиты могут погашаться либо аннуитетными, либо дифференцированными платежами. Потенциальным заемщикам будет проще рассчитать переплату по кредиту в случае с аннуитетными платежами. Для этого им необходимо задействовать формулу:

X = (S*p) / (1-(1+p)^(1-m)), где:

  • X – размер ежемесячного платежа (аннуитетного);
  • S — сумма ипотечного кредита;
  • p – 1/12 часть процентной ставки (годовой);
  • m – срок действия ипотечного кредита (в месяцах), в данном случае 15 лет = 180 месяцев;
  • ^ — в степени.

При расчете дифференцированных платежей принято использовать следующую формулу:

  • ОСХ*ПрС*х/z – определяется ежемесячный платеж.
  • ОСЗ/y – уменьшение долга после внесения ежемесячного платежа.
  • ОСЗ – остаток по займу (исчисление проводится отдельно за каждый месяц);
  • ПрС – процентная ставка (общая);
  • y – количество месяцев, оставшихся до полного погашения займа;
  • x – количество дней в расчетном месяце;
  • z– количество платежных дней (суммарное) в году.

Совет: в случае с ипотечным кредитом, по которому предусмотрены дифференцированные платежи, потенциальным заемщикам лучше воспользоваться кредитным калькулятором. Это связано с тем, что для проведения исчислений используется сложная формула. Также можно обратиться в отделение банка, в котором планируется оформление ипотечной программы, где специалист рассчитает сумму ежемесячного платежа и ответит на все интересующие клиента вопросы, например, возможно ли расторжение кредитного договора с банком.

Как посчитать ежемесячный платеж по кредиту?

Многие российские граждане, которые выбирают кредитную программу, используют стандартную формулу расчета ежемесячных платежей. Они берут за основу сумму займа, умножают ее на месячную процентную ставку и умножают все на количество месяцев кредитования.

  • Сумма кредита –рублей.
  • Срок действия программы – 1 год.
  • Процентная ставка – 10,00%.
  • В первую очередь определяется ежемесячная процентная ставка — 10,00% / 12 = 0,83.
  • (х 0,83%) х 12 = 9 960,00 рублей нужно возвращать ежемесячно.

Совет: эта формула может быть применена в случае аннуитетных платежей, при которых заемщик должен будет один раз в месяц возвращать фиксированную сумму средств. В том случае, когда банком выдан кредит на условиях дифференцированных платежей, то сумма ежемесячных платежей будет исчисляться по другой формуле. Также стоит отметить, что при оплате дифференцированными платежами физическим лицам придется каждый последующий месяц возвращать кредитору меньшую сумму.

При расчете дифференцированных платежей физическим лицам необходимо учитывать один важный момент. Процентная ставка каждый месяц будет начисляться на сумму кредита, уменьшенную на уже внесенные ежемесячные платежи.

  • Сумма кредита –рублей.
  • Срок действия программы – 1 год.
  • Ежемесячная процентная ставка 0,83%.
  • Ежемесячный платеж (сумма кредита / кол-во месяцев (платежных периодов)).

Сумма ежемесячных платежей (дифференцированных) будет рассчитываться за каждый месяц:

Источник: http://megaidei.ru/kredity-i-zaimy/kak-rasschitat-kredit-samostoyatelno

This article was written by admin

×
Юридическая консультация онлайн