Что значит вклад с капитализацией

Что такое капитализация вклада: разбираем на примере Бесплатная юридическая консультация: Что такое капитализация вклада и 3 недостатка капитализации. От чего.

Что такое капитализация вклада: разбираем на примере


Бесплатная юридическая консультация:

Что такое капитализация вклада и 3 недостатка капитализации. От чего могут зависеть условия банковского депозита? Какие бывают сроки начисления процентов по депозиту? Как выбрать выгодный банковский вклад?

Депозит является одним из наиболее распространенных способов хранения денег.

Для того чтобы сумма не просто лежала дома, под матрасом, а приносила хоть какой-то доход, обычно ее кладут в финансовое учреждение под определенный процент.

Таким образом, капитал оказывается частично застрахован от обесценивания. Или, как минимум, он хранится в надежном месте, и все время находится «в работе».

Существуют разные депозиты, и каждый банк предлагает свои условия. Обычно, выбор условий зависит от срока и цели таких вложений.


Бесплатная юридическая консультация:

Одной из не маловажных характеристик банковского депозита являются периоды, в которые клиент может получать прибыль, именно это и определяет понятие, что такое капитализация вклада.

Капитализация вклада – это что?

Что такое капитализация вклада простыми словами?

Капитализация вклада – это вид расчета и начисления по той сумме, которую положили на счет.

Точнее – начисление дохода не в конце выбранного срока, от изначальной суммы, а на протяжении всего срока на определенных этапах.

Например, поквартально, когда дивиденд накапливается поэтапно, четыре раза в год. Каждый раз он рассчитывается не от изначальной суммы, а от той, к которой уже начислена определенная доля.


Бесплатная юридическая консультация:

Чтобы было более понятно, можно разобрать это на примере:

Возьмем начальный капитал в рублей, который был положен на депозит в банк, под 12% в год. При этом мы выберем ставку ежемесячного зачисления по депозиту. Каждый месяц сумма, которая находится на счету, будет возрастать на 1%. В первом месяце на счет «упадет»рублей. В итоге получаем. В следующем месяце тоже будет начислен 1%, но это будет уже не, а. И так на каждый месяц.

Общая формула, по которой проходят зачисления, выглядит так:

Если считать по данной формуле, можно заметить, как стремительно растет сумма со временем.

Например, те жерублей, и если взять процентные ставки в 10%, 15% или 20 %.


Бесплатная юридическая консультация:

В половине случаев, выбрав вид капиталовложений с условием помесячного зачисления на счет, но не с таким высоким процентом, можно получить больше, чем в случае с ежегодным начислением, но более высокой банковской ставкой.

«За и против» капитализации вкладов

Преимущества такого предложения, казалось бы, очевидны. Как минимум, мы увидели это на рассмотренном выше примере.

Тем не менее, как и во многих других финансовых ситуациях, без недостатков не обойтись.

Среди минусов можно выделить следующие моменты:

Даже если зачисления происходят часто, снять их можно только в определенные сроки, указанные в договоре.


Бесплатная юридическая консультация:

Но это сомнительный минус, так как смущает он не каждого.
При преждевременном снятии вложений в полном объёме (расторжении договора на определенную длительность), вкладчик получает совершенно другой дивиденд, который зависит от текущих счетов в выбранном учреждении.

Сложные проценты не всегда выгоднее стандартного метода расчета ставки по доходу, так как такая ставка обычно ниже, поэтому не всегда стоит выбирать именно депозит со сложным расчетом.

Лучше проанализировать все предложения и выбрать наиболее выгодное, которое позволит получить наиболее высокий доход.

Оглавление:

Где еще может встречаться капитализация и ее виды?

1. По кредиту (кредитная).

Конечно же, в случае с банковскими вложениями, сложные проценты работают на руку вкладчику, если он правильно рассчитал и понял условия.

Но иногда такой фактор, как капитализация, не является позитивным. Например, в случае с кредитованием.


Бесплатная юридическая консультация:

Часто встречается такая ситуация, когда человек берет не такую уж и огромную сумму, но выплачивает её очень долгое время. На протяжении данного срока можно было бы давно погасить задолженность полностью, тем не менее, иногда оказывается погашена только половина.

Вот тут то и замешаны сложные проценты.

В этой ситуации получается такая картина: с каждым месяцем изначальная сумма растет на определенный процент. Что значит – переплата рассчитывается от суммы с уже начисленным процентом.

Это далеко не самые выгодные условия кредитования, так как в этом случае переплату можно уменьшить, лишь выплатив задолженность как можно скорее.

Можно примерно рассчитать, в чем отличия обычных условий банковского кредитования и условий с ежемесячным начислением:


Бесплатная юридическая консультация:

Ставка по кредиту (%)

*(1+0,0125)^10=

+(*2*0,0125)

К выплате (в рублях)

Разница (в рублях)

Бесплатная юридическая консультация:

2. На рынке (рыночная).

Данный процесс можно проследить практически везде в экономике, например, на рынке.

Если речь о рыночной капитализации, то можно рассматривать расчет денежного роста определенной сферы экономики, отрасли деятельности или даже отдельно взятой фирмы.

Если выбрать деятельность определенного предприятия то, при помощи его бухгалтерского отчета, можно разглядеть увеличение или уменьшение оборотных средств данной фирмы.

Для того чтобы получить подлинную картину, нужно учитывать лишь капитал принадлежащий самому предприятию, исключив все заемные средства из расчетов.

Рыночная капитализация не имеет никакого отношения к депозитным вкладам, но она отражает общие характеристики этого процесса.


Бесплатная юридическая консультация:

Как выбрать оптимальные условия для банковских капиталовложений?

Несмотря на все преимущества, которые предлагаются, в первую очередь нужно исследовать сам банк, чтобы убедиться в его надежности.

Независимо от запредельных дивидендов, безопасность вклада – это первоочередной фактор при выборе.

Например, много кто знает, что чем нереальнее и выгоднее условия предлагает банк, тем более он нуждается во вкладах, тем меньше у него своих средств.

Иногда это приводит к банкротству.

Конечно, небольшие суммы вклада практически всегда застрахованы. И все же лучше иметь дело лишь с проверенными банками.


Бесплатная юридическая консультация:

Выбирайте по отзывам клиентов, сроку существования банка, репутации.

Второй основной фактор (если выбрана капитализация вклада) – это то, как скоро этот капитал может понадобиться, и будет ли в нем потребность ближайшее время.

Если да, то очевидно, что стоит рассматривать более краткосрочные вложения.

  • Не стоит зацикливаться на одном предложении, так как на территории России функционирует много крупных банков и прочих финансовых учреждений, которые могут предложить очень неплохие, конкурентоспособные условия.
  • Стоит сравнивать не только разные учреждения, но и разные виды банковского продукта, так как многие из них имеют свои уникальные условия для клиентов.

    *В каком банке капитализация вклада наиболее выгодна?

    Какие бывают периоды для зачисления дивидендов по депозиту?

    Все промежутки, через которые банк зачисляет доход, выбирает и предлагает сам банк. Вкладчик же принимает или отклоняет условия, предложенные банком.

    Существуют такие периоды начисления дохода по ставке:

      Разовое зачисление – самая невыгодная капитализация, так как, по сути, нет никаких внутренних начислений, только при окончании периода депозита.

    Зачисление ежегодно – приносит незначительный доход, если речь о коротком отрезке времени (2-3 года).

    Если рассматривать более длительный период (например, от 5 лет), может оказаться очень даже выгодным решением.

    Ежеквартальная капитализация – этот вариант более выгодный и удобный, для тех, кого интересует краткосрочный депозит.

    Причина – определенный процент, соответственно ставке, будет капать каждые 3 месяца.

  • Ежемесячная капитализация – самый подходящий для короткого периода депозита, так как процент капает каждый месяц.
  • Ежедневная – очень редкое явление, так как такой вид вклада будет очень прибыльным для вкладчика, но очень невыгодным для банка.
  • На какие основные моменты стоит обращать внимание?

    После анализа всех предложений и преимуществ вы уже определились, что подходит именно тип вклада со сложным процентным приростом?

    Все равно нужно учитывать дополнительные нюансы, которые могут повлиять на то, насколько выгоден будет данный депозит.

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    Список нюансов, которые всегда стоит оговорить с работником банка:

    • Какая будет процентная ставка, если не брать в учет капитализацию?
    • Сроки и периоды начислений по сумме вложения.
    • Как будут начисляться промежуточные проценты?

    Нужно понимать, что промежуточные дивиденды могут быть зачислены на отдельный счет, что значит, что изначальная сумма вклада не будет меняться по ходу выбранного срока.

    А в конце периода начисляется лишь общий процент по вкладу от изначальной суммы.

    Или же, как в расчетах выше, промежуточные начисления могут добавляться к изначальному капиталу и, в итоге, дальнейший процент будет отсчитываться от общей суммы.

    Вывод о том, что такое капитализация вклада и краткое преимущество

    Из всего вышесказанного можно прийти к выводу, что такое явление, как капитализация, имеет все же больше плюсов, чем минусов.

    Этот вид вложений рассчитан на тех людей, которых интересует стабильность дохода, а также желание получить максимальную сумму за наиболее короткий период.

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    Если речь о сборе денег с целью покупки недвижимости или других крупно затратных целей, то депозит, в котором учитывается капитализация вклада – это то, что нужно.

    Однако есть сферы, в которых она не является лишь позитивным моментом. Одна из них – кредитование. Проценты капитализации при кредитовании также стремительно растут, как и проценты при длительном депозите.

    Просто о сложном. Что такое капитализация вклада?

    Как это работает? Детали в видеоролике:

    Тем не менее, в случае, когда решительно выбран депозит с капитализацией, нужно очень внимательно подбирать условия, так как очень сложно найти банк, который предлагает высокий процент при честных условиях…

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    Источник: http://biznesprost.com/interesno/chto-takoe-kapitalizacija-vklada.html

    Что такое капитализация вклада и капитализация процентов по вкладу?

    При выборе банка для заключения депозитного договора потенциальному вкладчику приходится сравнивать несколько параметров: процентную ставку, срок размещения, частота выплаты процентов, возможность довложения, условия досрочного закрытия договора. Клиент также часто слышит от банковского специалиста понятия «капитализация вклада » и « капитализация процентов ». Что это такое и какую выгоду от таких депозитов получает клиент?

    Капитализация вклада

    Капитализация вклада – это увеличение первоначальной суммы на сумму начисленных процентов. При этом в следующем периоде проценты начисляются на первоначально вложенные денежные средства. По истечению срока действия договора банк просто перечислит основную сумму и начисленные проценты на текущий или карточный счет.

    В договоре может быть также предусмотрено автоматическое продление вклада с капитализацией. Это означает, что в случае, когда вкладчик не обращается в банк в день окончания договора, он автоматически продлевается на тот же срок, а проценты будут присоединены к сумме вложения.

    Капитализация процентов

    ​Капитализация процентов подразумевает прибавление начисленных, согласно договору, процентов к основной сумме вклада. Начисление процентов за следующий период уже осуществляется на увеличенную сумму депозита. Таким образом, используется формула сложных процентов, что позволяет вкладчику получить дополнительный доход.

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    Но на практике стоит внимательно просчитать итоговый доход. На вклады с капитализацией банки обычно дают более низкие проценты. Выгодность того или иного варианта определяется разницей в ставках, а также частотой капитализации.

    В договоре должна быть указана периодичность капитализации, а именно:

    • Ежегодная капитализация. Такой вариант используется редко, только при долгосрочных вкладах.
    • Ежеквартальная капитализация. Проценты начисляются и присоединяются к первоначальной сумме депозита через 3 месяца, квартал или года после открытия договора. Такая капитализация принесет вкладчику более высокий доход, чем первый вариант.
    • Ежемесячная капитализация – проценты присоединяются к основной сумме вклада в конце каждого месяца. Такая схема наиболее распространенная у банков и пользуется хорошим спросом у вкладчиков.
    • Наиболее высокий доход приносит ежедневная капитализация, но она не используется российскими банками.

    Общая формула расчета дохода при капитализации выглядит следующим образом:

    К – общая сумма, которую получит клиент по окончанию договора;

    S – первоначальная сумма вложения;

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    r – годовая процентная ставка;

    m – количество периодов начисления, то есть при полугодовой капитализации m=2, при ежемесячной m=12.

    n – количество лет.

    Например, вкладчик хочет положить в банк денежные средства в размерерублей на 1 год под 10% годовых. Если условия договора не предусматривают капитализацию процентов, то в конце срока он получит:

    +*0.1 =рублей.

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    Если заемщик забирает проценты и снова размешает деньги в течение двух лет, то за три года его доход составит:

    10 000*3 =рублей

    При ежеквартальной капитализации расчет прибыли за три года будет выглядеть следующим образом:

    *(1+0,1/2) 4*3 =,88

    Таким образом, клиент получит доход в размере,88 рублей

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    При ежемесячной капитализации расчет делается так:

    *(1+0,1/12) 12*3 =,2

    Чистый доход вкладчика составит,2

    Таким образом, из примера понятно, что, чем чаще делается капитализация, тем выше будет доход вкладчика.

    Для быстрого расчета прибыли от банковского депозита, вы можете воспользоваться нашим онлайн калькулятором доходности вкладов.

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    Как выбрать вклад?

    Процентные ставки по депозитам с капитализацией и без нее отличаются. Чтобы сравнить доходность того или иного банковского предложения необходимо сравнить эффективную ставку.

    Например, если разметитьпод 10% на год, но с ежемесячной капитализацией, то доход составит:

    100000*(1+0,1/12) 12*1 =,3

    Чтобы получить такой же доход, но без капитализации процентов годовая процентная ставка должна составлять:

    110471,3/= 1,105 или 10,5% годовых.

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    Приведенный пример позволяет рассчитать самый простой вариант размещения средств: без возможности довложения, смены валю и т.д.

    Вклады с капитализацией процентов интересны вкладчикам, главная цель которых является получение максимального дохода. Но доходность вклада стоит оценивать с точки зрения эффективной ставки. Банки очень часто применяют вклады с капитализацией для маркетинговых целей, а по факту обычные депозиты приносят вкладчику большую выгоду.

    Стоит обратить внимание на вклады с капитализацией, когда планируется размещение денежных средств на длительный срок (несколько лет) без ежегодного обращения в банк для перезаключения договора. Таким образом, часто накапливают необходимую сумму к определенной дате.

    Когда не выгодно?

    Капитализация интересна, прежде всего, при длительном размещении денежных средств. Обычное начисление будет более удобным в следующих случаях:

    1. Клиент хочет получать проценты ежемесячно, рассматривая их как регулярный дополнительный доход.
    2. Для клиента важна возможность досрочного расторжения договора или частичного снятия. Такие банковские программы обычно не предполагают капитализацию.

    Дополнительным существенным плюсом капитализации процентов является то, что после их присоединения к основной сумме, они подпадают под систему страхования вкладов. Главное условие – капитализация должна быть осуществлена до даты наступления страхового случая. Проценты же, которые были начислены, но не капитализированы и не выплачены вкладчику, могут быть утеряны в случае финансовых проблем банка.

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    Источник: http://law03.ru/finance/article/kapitalizaciya-vklada-chto-eto-takoe

    Вклады с капитализацией процентов

    Обычно доход от вклада начисляется в день его окончания. Однако есть и такие виды депозитов, когда проценты можно получать значительно чаще. Всё зависит от наличия опции капитализации…

    Капитализация процентов по вкладам представляет собой ежемесячное или ежеквартальное причисление процентов на банковский счёт. Таким образом, в следующем периоде проценты будут начисляться уже на большую сумму, что увеличит итоговую прибыль. Другими словами, капитализация процентов – это процесс, при котором доход по вкладу начисляется частями на протяжении времени хранения денег в банке.

    Для примера можно рассмотреть доход от вклада в 100 тыс. рублей под 11% годовых на 1 год с ежемесячной капитализацией процентов и без неё. В первом случае прибыль составит,15 рублей. Так за первый месяц размещения депозита вы можете получить 934,25 рубля, которые будут причислены к основной сумме вклада, и за второй месяц расчет процентов будет производиться уже исходя из итоговой суммы и так далее.

    Во втором случае доход клиента составит,08 рублей, который будет выплачен в конце срока. Казалось бы, для вас всё вполне очевидно. Но не стоит спешить делать вывод, что депозиты с капитализацией намного выгоднее вкладов по которым выплата процентов происходит в конце срока. Дело в том, что обычно процентная ставка по вкладу с капитализацией немного ниже, чем по стандартным вкладам. И даже если разница будет невеликой, результат уже будет абсолютно другим.

    Так, рассчитав доходность по вкладу со ставкой, скажем, в 10,5%, которые будут выплачены в конце срока, и по вкладу с ежемесячной капитализацией при ставке 10% годовых, вы получаете следующее: в первом случае прибыль будет равна,23 рубля, а во втором – лишь,66 рубля.

    Зарабатывая на капитализации, вы, скорее всего, потеряете на процентной ставке и наоборот. Выбирая вклад, каждый клиент должен сам для себя решить, что для него важнее. Если ему удастся найти одинаковые ставки по вкладам с капитализацией процентов и без нее, то сомневаться нет причин. А если нет, то будет лучше подумать о вкладе с меньшими опциями, но с большим процентом. Найти такие предложения легко с помощью калькулятора вкладов.

    Совет Сравни.ру: При выборе вкладов всегда выбирайте максимальную ставку. Если она будет с капитализацией процентов, то вы получите дополнительный доход.

    Источник: http://www.sravni.ru/vklady/info/vklady-s-kapitalizaciey-procentov/

    Что такое капитализация вклада простыми словами?

    Банки сегодня предлагают широкую линейку вкладов: с пополнением и без него, с частичным снятием, с капитализацией. Осталось только выбрать самый выгодный. И если с первыми двумя условиями все понятно, то с третьим словом знакомы далеко не все. Капитализация вклада – что это значит?

    Это финансовый термин, подкрепленный математической формулой, поэтому не всем удается понять его смысл. В статье я объясню все простыми словами и покажу на конкретных примерах принцип действия. И для понимания совсем не обязательно обладать какими-то особыми знаниями в области экономики и банковской деятельности.

    Понятие и принцип действия

    Капитализация – это начисление процентов не только на первоначальную сумму вклада, но и на все начисленные ранее проценты.

    Например, вы положилируб. под 5 % годовых на обычных условиях. Это значит, что через год вы можете снятьруб. Но вы решаете оставить их на счете, не снимая. Тогда через 2 года у вас прибавится еще 500 руб., через 3 года еще 500 руб. и т. д.

    При условии ежегодной капитализации через 1 год вы также получитеруб., через 2 года вы уже сниметеруб., через 3 года –,25 руб.

    Все мои расчеты были сделаны по очень простой формуле:

    Через 1 год мы получим:* (1 + 0,05) =руб.

    Через 2 года:* (1 + 0,05)^2 =руб.

    Через 3 года:* (1 + 0,05)^3 =,25 руб.

    К определению капитализации я уже обращалась, когда разбирала понятие депозита и его отличие от вклада. Сравнила его со снежным комом: чем выше первоначальная сумма денег на счете и дольше срок накопления, тем выше доходность. Но не только от этих двух факторов зависит эффект, а еще и от периодичности начисления процентов на счете. Посмотрим, как это влияет на изменение суммы по депозиту.

    Периодичность начисления дохода

    Выше в формулах мы рассмотрели вариант, когда доходность начисляется 1 раз в год. Кроме ежегодной капитализации бывает:

    Формула расчета немного поменяет свой вид:

    Появляется буква n – это периодичность начисления дохода.

    При ежемесячном начислении n = 12, ежеквартальном n = 4, ежедневном n = 365 или 366.

    Давайте сравним действие “снежного кома” при разной периодичности. Оставим наши первоначальные условия.

    Как мы видим, чем чаще начисляются проценты, тем выше наша доходность. Отличия кажутся очень незначительными, но еще раз повторю, что на эффективность влияют 4 фактора:

    1. Первоначальная величина депозита.
    2. Процентная ставка.
    3. Срок накопления.
    4. Периодичность начисления дохода.

    При увеличении любой составляющей эффект станет более внушительный. Для иллюстрации составим аналогичную таблицу, но изменим условия:

    • первоначальная сумма – руб.,
    • срок – 5 лет,
    • ставка – 7 % годовых.

    Представленная формула расчета применяется к любой периодичности, в том числе и к ежедневной. Но, изучив предложения банков, я не нашла таких условий. При необходимости расчеты теперь вы можете сделать и самостоятельно.

    Расчет доходности с капитализацией и без нее

    Чаще вкладчику надо сравнивать не варианты начисления процентов, а рассчитать сумму депозита с капитализацией и без нее. Я не буду утомлять вас больше математикой. Формулы остаются такие же. На самом деле нет необходимости самостоятельно по ним что-то считать. Есть удобный онлайн-калькулятор с капитализацией на разные сроки и периодичность.

    Воспользуемся одним из них и посмотрим, как меняется наш доход в двух вариантах: вклад руб. под 5 % годовых на 3 года.

    • Расчет доходности при обычных условиях.
    • Расчет доходности с ежемесячным начислением (наиболее часто встречающийся вариант в банке).

    Таким образом можно сравнивать условия в различных банках и выбирать наиболее оптимальные для вас. Обратите внимание, что мы не рассматривали вариант с пополнением вклада в течение срока. В этом случае доходность будет еще выше. Возможность пополнения также можно задать в онлайн-калькуляторе.

    Что такое эффективная ставка?

    С рассматриваемой сегодня темой статьи тесно связано еще одно понятие – эффективная ставка. Например, на сайте банка ВТБ при выборе депозита вы увидите вот такую таблицу с процентными ставками.

    Здесь под обычной ставкой располагается еще одна – это и есть эффективная ставка. Что это такое?

    Эффективная ставка – ставка с учетом капитализации. Она всегда выше обычной. Ей удобно пользоваться, когда вы сравниваете доходность по нескольким банкам.

    Как ее рассчитать? Очень просто. Для интересующихся математикой я напишу формулу. Пусть будет для общего развития. А для всех остальных есть онлайн-калькулятор.

    Напоминаю, что n – это периодичность начисления дохода.

    Рассчитаем эффективную ставку, например, по вкладу “Сохраняй” от Сбербанка. Мы кладемруб. под 4,2 % годовых на 1 год с ежемесячной капитализацией. Эффективная ставка составит:

    Давайте проверим на онлайн-калькуляторе на сайте банка.

    Как видите, эффективная ставка равна 4,28 % годовых при обычной 4,2 %.

    Альтернатива вкладу – процент на остаток

    Хочу зайти немного с другой стороны к рассматриваемому вопросу и разобрать альтернативу банковскому вкладу – дебетовую карту. Я поделюсь своим личным опытом ее использования.

    Нам потребовалось разложить деньги по разным счетам с целью накопления на свои цели. В результате анализа банковских предложений по определенным критериям мы остановились на таких вариантах:

    1. Депозит “Ренессанс Накопительный” в одноименном банке.

    Условия: ставка 6,75 % годовых с ежемесячным начислением дохода, возможностью пополнения, но без расходных операций. Срок депозита – 1 год, в течение которого ставка не меняется. При этом мы ежемесячно его пополняем, но не снимаем деньги.

    1. Дебетовая карта того же банка с начислением процента на остаток.

    Условия: бесплатное обслуживание при остатке не менееруб. и ежемесячное начисление дохода в размере 7,25 %. Получается, что, если не проводить операции по карте, то каждый месяц доход начисляется и на первоначальную сумму, и на ранее начисленные проценты. И размер дохода значительно больше, чем по вкладу.

    Так как и вклад, и карта открывались с целью накопить, то расходные операции мы не совершали. Пополнение на оба продукта регулярно проводили каждый месяц. При таких исходных данных плюсы дебетовой карты для нас очевидны:

    • возможность пополнения и снятия при необходимости без каких-либо штрафных санкций,
    • больший доход, чем по депозиту,
    • карта всегда под рукой, можно воспользоваться в любой день недели и время суток.

    Но есть и минус: процент на остаток по счету может в любой момент измениться.

    Предложений по дебетовым картам с начислением процента на остаток не так много, но они есть.

    Плюсы и минусы капитализации

    Несмотря на очевидные достоинства капитализации, которые проявляются в первую очередь в более высокой доходности по сравнению с обычным начислением процентов, у нее есть и минусы:

    • Как правило, банк ограничивает мобильность средств. То есть вы не можете распоряжаться своими деньгами в течение срока действия договора. Конечно, вам не откажут, когда вы заявите, что закрываете счет и снимаете все деньги. Но получите вы далеко не ту сумму, на которую рассчитывали, когда открывали счет. Не во всех банках можно снимать деньги без потери всего или части дохода.

    Например, если вы решите закрыть досрочно вклад “Сохраняй” в Сбербанке (руб. на 1 год), то на руки получите на 2 862,61 руб. меньше.

    • Банки часто назначают более низкую ставку по депозитам с капитализацией. Поэтому очень важно просчитывать эффективную ставку и сравнивать ее по нескольким предложениям в разных банках.
    • Заметный эффект от капитализации проявляется только в долгосрочном периоде. Поэтому, если вы уверены, что в ближайшие несколько лет вам не понадобится много денег, открывайте депозит с капитализацией. Если нет – присмотритесь к обычному вкладу, но с возможностью снятия.

    Банки иногда предлагают выбрать вариант использования начисленного дохода: оставить на счете или снять наличными (перевести на карту, счет). Если по вкладу вы выберете “снимать проценты”, то никакой капитализации и вовсе не будет. Ведь вы оставляете на своем счете только сумму первоначальных вложений.

    Заключение

    В конце статьи давайте пропишем с вами алгоритм выбора депозита с капитализацией:

    1. Определяем цель открытия вклада: сбережение, краткосрочное или долгосрочное накопление, получение пассивного дохода.
    2. Определяем условия: с возможностью пополнения, частичного снятия или без, первоначальную сумму, срок и процентную ставку.
    3. Выбираем несколько банков, наиболее отвечающих нашим критериям.
    4. Рассчитываем по каждому предложению эффективную ставку и делаем окончательный выбор.

    Не забываем проанализировать и дебетовые карты с процентом на остаток. Этот вариант для сильных духом людей, потому что соблазн все потратить может победить желание копить. Но, если есть конкретная цель, то у соблазнов нет никаких шансов. Согласны?

    Источник: http://iklife.ru/finansy/chto-takoe-kapitalizaciya-vklada-v-banke.html

    Что такое капитализация вклада — полный обзор понятия и инструкция по выбору вклада с пополнением и капитализацией + 3 совета как не ошибиться при открытии вклада

    Всем привет! Снова с вами я, Алла Просюкова, один из авторов статей проекта «ХитёрБобёр»!

    Главное правило инвестирования гласит: «Деньги должны делать деньги». Поэтому, если у вас появилось желание не только сохранить свои накопления на банковском вкладе, но и приумножить их, то вам наверняка будет интересно познакомиться поближе с таким понятием, как капитализация процентов по вкладу.

    Именно об этом и пойдет речь в статье.

    Кроме того, я дам несколько полезных практических советов, которые позволят избежать досадных ошибок при открытии вклада с капитализацией.

    1. Что такое капитализация вклада?

    Вклады — популярный вид сбережения и сохранения средств у граждан всех возрастов с разным уровнем достатка.

    И если любой россиянин без труда ответит, что банковский вклад — это размещение денег физлиц на банковских счетах под проценты, то что такое капитализация, знают не все.

    Капитализация вклада — это причисление начисленных процентов за период, предусмотренный условиями договора, к основной сумме вклада. В дальнейшем на этот добавленный доход, как и на основную сумму вклада, будут начисляться проценты.

    Чтобы окончательно прояснить суть капитализации рассмотрим пример.

    Пример

    Моя соседка Мария Ивановна очень любит откладывать деньги «на черный день». Свои накопления она несет в Сбербанк, где размещает во вклады с капитализацией.

    Так, например, 29 февраля 2016 она разместиларуб. под 10% годовых на 3 месяца при условии ежемесячного начисления процентов с капитализацией. Результат от такого инвестирования представлен в таблице.

    Расчет процентов по вкладу с капитализацией:

    Открытие вклада без капитализации Марии Ивановне принесло бы доход в сумме 7541 руб., а по депозиту с капитализацией доход составил 7604 руб., то есть моя соседка от капитализации получила дополнительный доход в сумме 63 руб.

    2. Как часто может проводиться капитализация вклада?

    Капитализация по банковским депозитам предусматривается условиями договора по каждому конкретному вкладу.

    Сроки капитализации банки устанавливают на свое усмотрение.

    Как правило, капитализация проводится:

    • ежедневно;
    • еженедельно;
    • ежемесячно;
    • ежеквартально;
    • раз в полгода;
    • раз в год.

    Рассмотрим на примере, какая схема капитализации принесет нам больший доход при одних и тех же прочих условиях.

    Пример

    Допустим, 24 марта 2016 мы размещаем 100 тыс. руб. на полгода под 10% годовых, вклад не пополняемый, без возможности совершения расходных операций до окончания срока.

    Сравнение дохода по вкладу в зависимости от условий проведения капитализации:

    Приведенный пример убедительно доказал: чем чаще предусмотрена капитализация, тем больший доход получает вкладчик.

    3. Как выбрать вклад с капитализацией процентов — пошаговая инструкция для новичков

    Итак, мы разобрались с понятием капитализации и сроками ее проведения.

    Предлагаю приступить к прочтению пошаговой инструкции по выбору вклада с капитализацией процентов.

    Шаг 1. Выбираем банк

    Возможность открывать вклады онлайн значительно расширила круг банковских учреждений для этих целей. Если раньше россияне открывали вклады в банках только своего города, то теперь можно воспользоваться услугами кредитных организаций из любого уголка РФ.

    Это, конечно, здорово! Только нам, вкладчикам, головной боли добавилось! Вопрос, в каком банке открыть вклад стало решать сложнее. Выбор значительно расширился. И если в своем городе банк можно посетить, посмотреть, что да как, собрать реальные отзывы у соседей и друзей, то удаленно этого сделать невозможно.

    В такой ситуации мой вам совет: выбирая банк, ознакомьтесь с его рейтингами, финансовым положением (документы можно найти в интернете).

    Посетите сайт Банка России. В разделе «Информация по кредитным организациям» можно найти сведения по проблемным банкам. Отобрав несколько наиболее приглянувшихся банков, приступайте к анализу условий по предлагаемым депозитам.

    Шаг 2. Изучаем предложения по вкладам

    Прочтите условия по вкладам, которые наиболее точно соответствуют всем вашим требованиям. Обратите внимание на ставки, возможность пополнения и частичного снятия.

    Пополнять счёт и снимать с него часть денег — очень удобно. Если вы делаете долгосрочные вложения (от 1 года), то вам может потребоваться снять какую-то сумму. Возможность частичного снятия позволит это сделать, не расторгая договор. Или у вас появятся свободные деньги, которые имеет смысл довложить на уже открытый вклад.

    Не забудьте проанализировать условия по капитализации ваших вложений, сроки ее проведения.

    Вспомните наши расчеты и их результат: чем чаще проводится капитализация, тем больший доход вы получите!

    Шаг 3. Рассчитываем эффективную процентную ставку

    При выборе вклада рекомендую рассчитывать эффективную процентную ставку по нему, ведь именно она и позволяет оценить общий реальный доход за весь срок с учетом процентов.

    Для расчета эффективной ставки следует воспользоваться специальной формулой.

    где: ЕС –эффективная ставка, С – номинальная ставка (указана в договоре), N – количество периодов капитализации в год, m – количество повторений периодов размещения (если вклад размещается на 1 год, то m=1, если на два года, то m=2 и т.д.).

    Рассмотри очередной пример.

    Пример

    Предположим мы решили разместить в депозит 50 тыс. руб. под 9% годовых сроком на 1 год с ежемесячным начислением %, с капитализацией. Подставляем имеющиеся данные в нашу формулу и получаем:

    Итак, согласно проведенным расчетам, эффективная ставка равна 10% и именно по ней будет получен наш общий доход.

    Проще всего рассчитать эффективную ставку с помощью специальных онлайн-калькуляторов.

    Следует помнить, что пополнение вклада (если оно предусмотрено договором) увеличивает основную сумму, на которую начисляются проценты. Чем больше основная сумма, тем больше сумма процентного и капитализируемого дохода.

    И наоборот — частичное снятие уменьшает «тело» депозита и, как следствие, снижает его доходность.

    Шаг 4. Сравниваем полученные результаты

    Используя способы расчетов, представленные выше, можно просчитать необходимые показатели по вкладам, которые вызвали у вас наибольший интерес. Это позволит сделать окончательный выбор.

    К основным сравниваемым показателям относятся:

    • депозитные ставки;
    • сроки размещения средств;
    • возможность пополнения/снятия;
    • схема начисления %;
    • наличие/отсутствие капитализации;
    • пролонгация — есть/нет (пролонгация вклада — продление срока размещения денег).

    Шаг 5. Выбираем наиболее доходный вклад

    Вы открываете вклад в первую очередь для получения дополнительного дохода. Значит, это первое, что будет иметь значение при принятии окончательного решения.

    Разумеется, необходимо выбирать наиболее доходный вклад. Однако помните, что если ставка по выбранному вкладу выше ставки рефинансирования, увеличенной на 5%, то с разницы банком будет удержан налог по ставке 35%. Поясню на примере.

    Пример

    Ставка по выбранному депозиту 17%. Ставка рефинансирования 10%, добавляем 5%, получаем 15%. Следовательно, с разницы придется заплатить НДФЛ.

    Допустим, размещаем 100 тыс. руб., на 1 год под 17% годовых. Доход составит 17 тыс. руб. Максимальный необлагаемый доход рассчитывается по ставке 15% (10%+5%) и равен 15 тыс. руб. Разница составляет 2 тыс. руб. С нее то и будет удержан НДФЛ в сумме 700 руб. (2000*35%).

    4. Где можно открыть вклад с капитализацией процентов — обзор ТОП-3 банков

    Вклады с капитализацией процентов предлагают практически все банки РФ. Тем не менее, выбор надежного банка с хорошей ставкой и капитализируемым процентом для многих граждан становится непростой задачей.

    Чтобы ее облегчить, я по традиции подготовила подборку надежных банков с выгодными условиями. Знакомьтесь — выбирайте!

    1) Уральский банк

    ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (УБРиР) — это универсальный банк федерального значения, ведущий свою деятельность с 1990 г. Головной офис находится в Екатеринбурге.

    13 филиалов этого кредитного учреждения расположены по всей территории РФ и предлагают своим клиентам — юридическим и физическим лицам, а также представителям малого бизнеса — широкий спектр услуг и банковских продуктов.

    Основные услуги и продукты УБРиР:

    • кредиты физическим и юридическим лицам;
    • депозиты;
    • карты (дебетовые и кредитные);
    • переводы и платежи;
    • расчетно-кассовое обслуживание;
    • инвестиционные программы.

    Основа ресурсной базы Банка — вклады физических лиц. Частным лицам предлагается размещение средств под разный процент, максимальная ставка 11%. В арсенале УБРиР имеются пополняемые и непополняемые депозиты, с капитализацией и без нее, в рублях, валюте и драгметаллах.

    Все вклады (за исключением депозитов в драгметаллах) застрахованы до 1,4 млн руб. Подробнее обо всех предложениях можно узнать на сайте УБРиР.

    2) Банк БКФ

    Банк кредитного финансирования (БКФ) не новичок на российском банковском рынке. Свою историю он ведет с 1993 года. Отделения Банка в Москве, Санкт-Петербурге и Новосибирске обслуживают более 9000 физлиц и более 3500 различных предприятий и организаций.

    Начиная с 2005, БКФ участник системы страхования вкладов, что позволяет частным клиентам и индивидуальным предпринимателям не беспокоится о своих средствах в суммах до 1 млн 400 тыс. руб.

    Депозиты Банка позволяют не только сохранить, но и приумножить размещенные средства. Отличительной особенностью депозитов служит возможность расторжения договора, начиная со 181 дня без потери %.

    3) Сбербанк

    О Сбербанке знает каждый россиянин: пенсионеры получают в нем пенсию, предприятия и организации разных форм собственности и масштабов бизнеса открывают расчетные счета и зарплатные проекты, государственные организации с его помощью выплачивают пособия и компенсации.

    Основная доля акций принадлежит государству. Именно Сбербанку Агентство по страхованию вкладов доверяет выплаты вкладчикам проблемных банков.

    Банк имеет самую широкую филиальную сеть, что позволило ему стать своим практически для каждой российской семьи.

    Сбербанк идет в ногу со временем, а порой и опережает его, предлагая своим клиентам самые современные продукты и услуги. Дистанционные каналы банка дают возможность совершать практически все виды банковских операций, не выходя из дома.

    5. Как не допустить ошибок при открытии вклада с капитализацией — 3 полезных совета

    А теперь обещанные советы!

    Уверена, они помогут вам избежать ошибок и получить от инвестирования максимальный доход.

    Совет 1. Рассчитывайте эффективную процентную ставку самостоятельно

    Мы нередко ведемся на рекламу и, увидев привлекательную ставку, спешим положить кровно заработанные на депозит.

    Мой вам совет — перед тем, как идти в банк просчитайте предполагаемый доход, исходя из предлагаемых условий. Выше я вам показала на примере, как рассчитать эффективную процентную ставку самостоятельно (или с помощью онлайн-калькулятора).

    Так вы придете в банк «во всеоружии» и сможете сравнить свой расчет с расчетом операционистки банка.

    Совет 2. Выбирайте только надежные банки

    «Чем больше, тем лучше» — учит нас народная мудрость! Вот мы и стараемся, не глядя на то, кто и что нам предлагает, вложить деньги под наивысший процент. И зря!

    Надежность кредитной организации в деле вкладов — показатель наиважнейший. Ведь в случае проблем с выбранным банком вкладчик может потерять значительную часть процентного дохода, так как его начисление прекращается с момента официального подтверждения ситуации.

    Совет 3. Оценивайте свое финансовое положение

    Выбирая депозитный вклад, заранее спланируйте свои финансовые возможности на весь срок его действия. Может случиться, что выбрав вклад, по условию которого нельзя совершать расходные операции, вы потеряете все проценты в случае, если срочно потребуются деньги и придется его закрывать.

    Предлагаю к просмотру видеоролик по теме.

    6. Заключение

    Надеюсь, вопрос «что такое капитализация вклада?» теперь не вызовет у вас, уважаемые читатели, затруднения. Кроме того, вы научились полезным навыкам — рассчитывать эффективную процентную ставку и определять сумму капитализации в зависимости от способа ее начисления.

    Желаю вам высокодоходных вкладов! Жду ваших комментариев! Буду благодарна за отзывы, с удовольствием отвечу на все вопросы по теме статьи!

    Источник: http://hiterbober.ru/personal-money/chto-takoe-kapitalizaciya-vklada.html

    Что такое капитализация вклада?

    Оглавление:

    Имея некоторые денежные сбережения, каждый из нас задумывается о том, чтобы не только сохранить эту сумму, но и получить прибыль. Один из выгодных вариантов вложения денежных средств – депозитный банковский вклад. Такой вариант вложения средств не требует активного участия вкладчика в судьбе вклада и предполагает получение неплохого дохода по процентам. Увеличить доходность вклада поможет такая опция, как капитализация. Под этим термином понимают автоматическое прибавление процентов по вкладу к основной сумме через определенные временные промежутки. В дальнейшем проценты начисляются уже от увеличенной суммы.

    Сегодня выбрать депозитную программу среди десятков банковских предложений непросто, особенно если потенциальный вкладчик не обладает специальными знаниями в финансовой сфере. В нашей статье постараемся разобраться, насколько выгодна капитализация вклада и когда этот вариант лучше не выбирать.

    Что такое капитализация?

    Капитализация вклада – это его периодическое увеличение за счет прибавления уже начисленных процентов. Проценты по капитализации могут прибавляться к основной сумме вклада один раз в год, в квартал, в месяц или даже каждый день. Чем чаще это происходит, тем больше выгода вкладчика. Это связано с тем, что следующая сумма процентов будет начисляться уже не от «голой» суммы вклада, а от суммы + предыдущие начисленные проценты. Соответственно каждый раз, сумма начисляемых процентов увеличивается пропорционально увеличению суммы на банковском счете.

    Такой вариант депозита позволяет клиенту быстрее накапливать деньги на счету, но обычно не предполагает возможность снимать проценты или частично основную сумму вклада до даты его окончания, указанной в банковском договоре. В этом заключается главная особенность вкладов с капитализацией – они выгодны тогда, когда вкладчик не планирует снимать средства в ближайшей перспективе.

    Формула сложного процента

    Капитализацию вкладов в банковской сфере называют еще сложным процентом по вкладу. Формула, позволяющая рассчитать сложный процент, выглядит таким образом:

    FV = PV * (1+R)n

    • FV – будущая сумма вклада;
    • PV –сегодняшняя сумма вклада;
    • R – процентная ставка по вкладу;
    • n – число периодов, в которые производится капитализация вклада.

    Как рассчитать проценты по вкладу с капитализацией?

    Чтобы понять, что такое капитализация вклада и как рассчитываются проценты, необходимо сравнить условия простого банковского вклада и программы с капитализацией.

    Классический депозитный вклад предполагает, что проценты по нему будут начислены в конце срока, на который он был оформлен. Например, если вкладчик размещаетрублей под 10% на год, в конце года он получитрублей. Чистая прибыль для вкладчика в этом случае составитрублей. Расчет доходности вклада будет рассчитываться по формуле:

    +х 0,1 =рублей

    Если предположить, что вкладчик снимает только проценты, а основную сумму оставляет на депозите на протяжении трех лет, очевидно, что его прибыль составитрублей.

    Если вклад предусматривает опцию капитализации, формула будет содержать дополнительный параметр – количество периодов капитализации. Для ежемесячной капитализации вклада этот параметр будет равняться 12 (количество месяцев в году). В этом случае доходность вклада за 3 года будет рассчитываться уже по такой формуле:

    х (1+0,1/12) 12*3 =,2 рубля

    Это значит, что чистая прибыль вкладчика по такому же вкладу с капитализацией будет составлять,2 рубля, что очевидно больше, нежели в первом варианте. По мере того как сумма вклада и период сохранения средств на депозите будут увеличиваться, разница между доходностью классического вклада и программы с капитализацией будет также расти в пользу второй.

    Виды капитализации вкладов

    В зависимости от того, как часто происходит прибавление процентов к основной сумме вклада, капитализацию делят на такие виды:

    • ежегодная;
    • ежеквартальная;
    • ежемесячная;
    • ежедневная и т.д.

    Чисто теоретически капитализация может быть и ежечасной, ежеминутной и даже ежесекундной. Однако, российские банки сегодня не готовы предложить даже ежедневную капитализацию, в связи со сложностями обслуживания такого вклада. Чаще всего клиентам предлагается ежегодная, ежеквартальная и ежемесячная капитализация процентов.

    Наращивание вклада при ежегодной капитализации

    Приведем наглядный пример. Допустим, сумма вклада составляетрублей. Процентная ставка по депозиту составляет 8%. Чтобы рассчитать сумму годовой капитализации, воспользуемся формулой:

    За год:*(1,08) =рублей

    Соответственно чистый доход составитрублей. Если применить эту формулу к двум и соответственно трем годам ежегодной капитализации, получаем такие цифры:

    За два года:*(1,08)(1,08) =рублей

    За три года:*(1,08)(1,08)(1,08) =рублей

    Таким образом, используя схему ежегодной капитализации, доходность вклада суммой 30 тысяч рублей под 8% будет составлятьрубль.

    Наращивание вклада при ежеквартальной капитализации

    Если рассмотреть этот же пример при ежеквартальной капитализации и воспользоваться формулой, представленной выше, становится очевидно, что прибыль будет рассчитываться так:

    За год:* (1+0,08/3) 3*1 =рубля

    За два года:* (1+0,08/3) 3*2 =рубль

    За три года:* (1+0,08/3) 3*3 =рублей

    Очевидно, что ежеквартальная капитализация более выгодна, в сравнении с ежегодной схемой прибавления процентов.

    Наращивание вклада при ежемесячной капитализации

    Теперь рассмотрим этот пример в случае, если капитализация по вкладу будет производиться каждый месяц. Простой расчет представит такие показатели прибыльности вклада:

    За год:* (1+0,08/12) 12*1 =рублей

    За два года:* (1+0,08/12) 12*2 =рублей

    За три года:* (1+0,08/12) 12*3 =рублей

    Этот вариант становится еще более выгодным для клиента банка. Соответственно, чем чаще происходит капитализация, тем выгоднее такой вариант депозитной программы для клиента.

    Непрерывная капитализация

    Исходя из того, что частая капитализация оказывается выгодной для вкладчика, экспертами была разработана формула непрерывной капитализации. Она позволяет рассчитать, какова максимально возможная прибыль по депозиту с капитализацией, если этот процесс будет производиться непрерывно. Формула выглядит таким образом:

    FV = PV * (e)r*n

    • FV – будущая сумма вклада;
    • PV – сегодняшняя сумма вклада;
    • e = 2,7183 (экспонента);
    • r — номинальная ставка процента;
    • n — количество лет.

    Если подставить в эту формулу параметры нашего примера, где сумма первоначального вклада составляетрублей, а годовой процент установлен на уровне 8%, получаем следующую доходность вклада с непрерывной капитализацией:

    30,000*2,7183 0,08*3 =30,000*2,7183*0,24 =рублей

    Эта формула демонстрирует, что непрерывная капитализация – самый выгодный для вкладчика вариант. Найти подобные предложения в российских банках пока невозможно, но скорее всего, в будущем эта формула также может применяться при формировании новых депозитных программ.

    Что такое эффективная процентная ставка?

    Эффективная процентная ставка – это показатель, который рассчитывается для вкладов с капитализацией, чтобы сравнить их с условиями классических депозитных программ. Так, например, процентная ставка по вкладу без капитализации в нашем примере составляет 8%. Если мы рассматриваем вариант с ежемесячной капитализацией, ранее было рассчитано, что за год на счету будет накопленорублей. Для расчета эффективной процентной ставки, разделим этот показатель на основную сумму вклада:

    30 000/= 1,083

    Соответственно эффективная процентная ставка по вкладу с ежемесячной капитализацией будет составлять 8,3%, что очевидно выше 8%, предложенных по стандартному вкладу. При расчёте следует понимать, что благодаря капитализации вклада эффективная ставка всегда выше номинальной.

    Топ предложения ведущих российских банков

    Выбирая наиболее выгодную депозитную программу, вкладчику следует обратить внимание на хитрости банков. Так, более выгодные вклады с капитализацией обычно имеют меньший процент. Например, если обычный вклад предлагается банком под 10,5% годовых, а вклад с капитализацией под 10%, выгода от опции капитализации сводится на нет. Через год по обоим вкладам клиент получит одинаковые суммы, но обычная депозитная программа позволит ему регулярно снимать проценты и выводить средства, в то время как вклад с капитализацией обычно не предусматривает таких возможностей.

    Ведущие российские банки в 2019 году предлагают следующие условия для вкладов с капитализацией:

      Сбербанк. Этот банк предлагает огромное множество депозитных программ. Минимальный размер вклада в Сбербанке составляет всегорублей, а срок стартует от полугода. Процентная ставка для вкладов с капитализацией относительно низкая – до 8,1%.

    Лето Банк. Очень выгодной программой с ежемесячной капитализацией в Лето Банке считается вклад «Капитальный». Сумма такого вклада лежит в диапазоне 5000 –руб., а ставка составляет от 9,7 до 10,36%.

    Альфа-Банк. Наиболее востребованными вкладами Альфа-Банка стали вклады «Победа» и «Линия жизни». Эти программы предусматривают ежемесячную капитализацию и предлагают процентные ставки 10,25% и 9,8% соответственно. Максимальный срок размещения средств по таким депозитным программам составляет 3 года.

    Хоум Кредит Банк. Этот банк предлагает три выгодные программы с ежемесячной капитализацией — «Доходный год», «Максимальный доход», «Пенсионный». Проценты по таким вкладам составляют от 8% до 8,75% годовых, а максимальный срок размещения денег достигает трех лет. Хоум Кредит Банк предлагает также вклад «Капитал», в котором регулярность начисления процентов определяет сам вкладчик.

  • ЮниКредит Банк. Этот банк предлагает два выгодных продукта с ежемесячной капитализацией — «Для друзей» (могут открыть только новые клиенты банка) и PRIME (для держателей премиального пакета услуг). Процентные ставки колеблются в пределах 6,50–9,00%. Преимущества этого банка – он много лет подряд попадает в ТОП-10 по критерию надежности по версии ЦБ РФ .
  • Вклады с капитализацией процентов на современном российском рынке банковских услуг не редкость. Выбирая такой вклад, клиент должен понимать, что ощутить все его преимущества удастся только в том случае, если денежные средства не понадобятся ему в ближайшее время.

    Источник: http://yurcentr.com/chto-takoe-kapitalizaciya-vklada/

    This article was written by admin

    ×
    Юридическая консультация онлайн